每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜許紹航    

近日，在浙江人形機(jī)器人創(chuàng)新中心訓(xùn)練場內(nèi)，一臺人形機(jī)器人持續(xù)開展精細(xì)化分液實(shí)訓(xùn)，通過右手握持量杯、左手配合傾倒試劑，穩(wěn)定完成40毫升精準(zhǔn)分液操作。

據(jù)訓(xùn)練人員介紹，該設(shè)備搭載視覺、觸覺融合的小腦融合控制器，依靠觸覺傳感精準(zhǔn)調(diào)控抓取力度，可將分液作業(yè)誤差控制在1毫升以內(nèi)，配合智能調(diào)度系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全流程協(xié)同高效運(yùn)轉(zhuǎn)。該款人形機(jī)器人主要適配實(shí)驗(yàn)室精準(zhǔn)分液場景，可替代人工完成各類高?；瘜W(xué)試劑操作，目前已與國內(nèi)頭部化工企業(yè)達(dá)成合作，今年訂單規(guī)模有望突破百臺。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)研了解到，當(dāng)前，國內(nèi)人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)正加速從技術(shù)驗(yàn)證走向商業(yè)化落地，行業(yè)企業(yè)密集開展大規(guī)模POC（概念驗(yàn)證）場景測試。但由于人形機(jī)器人技術(shù)壁壘高、應(yīng)用場景新穎、風(fēng)險(xiǎn)模式特殊，市場普遍存在“不敢用、怕用壞、賠不起”的顧慮，成為制約產(chǎn)業(yè)規(guī)?；瘮U(kuò)張的核心瓶頸。在此背景下，通過保險(xiǎn)機(jī)制對沖產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、護(hù)航商業(yè)化落地的需求持續(xù)攀升，人形機(jī)器人專屬保障體系的產(chǎn)業(yè)價(jià)值持續(xù)凸顯。

然而，行業(yè)同時(shí)面臨多重現(xiàn)實(shí)短板，產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)積累不足、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失、規(guī)則體系不統(tǒng)一等問題突出，如何打造適配人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)特性的專屬保險(xiǎn)方案，破解商業(yè)化落地的風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)，成為當(dāng)前行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展亟待突破的關(guān)鍵。

浙江人形機(jī)器人創(chuàng)新中心訓(xùn)練場，人形機(jī)器人做精準(zhǔn)分液檢測實(shí)驗(yàn)室作業(yè)

圖片來源：每經(jīng)記者 涂穎浩 攝

落地寧波：專屬保險(xiǎn)化解場景化應(yīng)用痛點(diǎn)

作為全國重要的先進(jìn)制造業(yè)基地，寧波正全力打造全國領(lǐng)先的人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)集群和以人形機(jī)器人為引領(lǐng)的全國具身智能創(chuàng)新高地。

當(dāng)?shù)夭季衷撡惖谰邆涞锰飒?dú)厚的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，人形機(jī)器人核心零部件與汽車零部件技術(shù)高度互通、適配性較強(qiáng)，寧波擁有雄厚的傳統(tǒng)汽車零部件產(chǎn)業(yè)積淀，本地大量零部件企業(yè)僅需適度轉(zhuǎn)型升級、融合人工智能技術(shù)，即可快速切入人形機(jī)器人配套供應(yīng)鏈。依托這一差異化產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，寧波在人形機(jī)器人商業(yè)化落地領(lǐng)域形成了突出的先發(fā)競爭力。

“回顧新能源汽車發(fā)展初期，自燃等各類安全事故頻發(fā)，曾嚴(yán)重沖擊消費(fèi)者的心理防線與購買信心。然而，隨著保險(xiǎn)保障體系的逐步完善，有效地為用戶分擔(dān)了潛在風(fēng)險(xiǎn)，極大地提振了市場的使用積極性?！睂幉ㄊ薪鹑谵k人士在受訪時(shí)表示，這一經(jīng)驗(yàn)表明，健全的保險(xiǎn)機(jī)制是新興產(chǎn)業(yè)跨越“信任鴻溝”、加速市場普及的關(guān)鍵助推器。

依托扎實(shí)的產(chǎn)業(yè)基底與政策賦能優(yōu)勢，寧波率先完成人形機(jī)器人保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新突破。2025年9月，全國首款聚焦人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品“機(jī)智?！痹趯幉涞?，為首批商業(yè)化運(yùn)行的人形機(jī)器人提供全方位風(fēng)險(xiǎn)保障。

“專屬保險(xiǎn)設(shè)計(jì)核心采用擬人化、類機(jī)動車的風(fēng)險(xiǎn)判定邏輯，其責(zé)任界定方式與傳統(tǒng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品存在顯著差異。”中國太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，傳統(tǒng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任多局限于自然災(zāi)害、意外事故等外部因素引發(fā)的損失，專屬保險(xiǎn)以事故結(jié)果為核心判定依據(jù)，將設(shè)備硬件故障、軟件失靈、系統(tǒng)異常等各類內(nèi)部問題引發(fā)的設(shè)備自身損失，全部納入財(cái)產(chǎn)損失保障范疇，大幅拓寬了人形機(jī)器人的財(cái)產(chǎn)保障邊界。

在第三者責(zé)任保障層面，產(chǎn)品同樣適配人形機(jī)器人的專屬運(yùn)行特性重新界定責(zé)任范圍。據(jù)悉，人形機(jī)器人多依托自主操控或遠(yuǎn)程遙控模式運(yùn)行，易因AI（人工智能）算法偏差、系統(tǒng)失控等問題，造成第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀，該類風(fēng)險(xiǎn)均納入專屬保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保障體系。

在投保期限上，“機(jī)智?！蓖黄苽鹘y(tǒng)年度保單限制，投保期限具備高度靈活性——支持按天、周、月、年投保，精準(zhǔn)適配展會演示、短期租賃、賽事運(yùn)營等多樣化商業(yè)場景。對此，上述險(xiǎn)企人士在受訪時(shí)告訴記者，目前的產(chǎn)品形態(tài)也是依據(jù)充分調(diào)研，與人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)全場景運(yùn)營需求來匹配設(shè)計(jì)的。

“當(dāng)前人形機(jī)器人普遍存在使用頻次不穩(wěn)定、階段性閑置的特征，設(shè)備全年有效運(yùn)行、風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)長有限，傳統(tǒng)年度投保模式易造成企業(yè)資金與保險(xiǎn)資源的雙重浪費(fèi)?！痹撊耸勘硎?，險(xiǎn)企通過適度讓渡收益、推出靈活投保方案，有效降低科創(chuàng)企業(yè)試錯(cuò)成本與經(jīng)營壓力，兼顧產(chǎn)業(yè)培育發(fā)展需求與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營痛點(diǎn)。

定價(jià)破局：新興產(chǎn)業(yè)定價(jià)、理賠暫無標(biāo)準(zhǔn)

作為新興賽道，人形機(jī)器人行業(yè)尚未積累長期風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，市場缺乏成熟的費(fèi)率定價(jià)參考體系，給保險(xiǎn)產(chǎn)品精算與定價(jià)帶來顯著挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，人形機(jī)器人技術(shù)迭代、軟件升級節(jié)奏較快，整體風(fēng)險(xiǎn)特征處于動態(tài)變化中，進(jìn)一步提升了保險(xiǎn)定價(jià)的難度與不確定性。

中國太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前人形機(jī)器人保險(xiǎn)定價(jià)暫無直接對標(biāo)依據(jù)，主要采取類比定價(jià)與多維因子綜合測算的方式確定費(fèi)率：險(xiǎn)企一方面參考無人機(jī)等相近智能設(shè)備的承保歷史經(jīng)驗(yàn)，另一方面，結(jié)合人形機(jī)器人自身的產(chǎn)品價(jià)值、應(yīng)用場景、軟硬件技術(shù)成熟度、AI算法特性等核心要素，綜合測算形成基礎(chǔ)定價(jià)，并疊加合同調(diào)節(jié)因子最終形成費(fèi)率方案。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，市場更適配低落地門檻、高標(biāo)準(zhǔn)化、強(qiáng)實(shí)操性的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)?，F(xiàn)階段行業(yè)專屬保險(xiǎn)主打輕量化、簡約化設(shè)計(jì)思路，重點(diǎn)覆蓋兩大核心場景：一是機(jī)器人制造端的生產(chǎn)作業(yè)場景，二是運(yùn)營端的短期租賃場景。通過配套標(biāo)準(zhǔn)化費(fèi)率體系與規(guī)范化承保、理賠流程，可有效匹配行業(yè)現(xiàn)階段的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)仍處于發(fā)展早期，行業(yè)設(shè)備配件多為定制化非標(biāo)產(chǎn)品，不同廠商的配件規(guī)格、造價(jià)體系差異較大。行業(yè)通用定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的缺失，不僅造成保險(xiǎn)定價(jià)難以統(tǒng)一，也大幅增加了定損、理賠的實(shí)操難度。

寧波市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系是產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)落地的關(guān)鍵前提。目前我國人形機(jī)器人領(lǐng)域正在逐步探索形成統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范。產(chǎn)品編碼缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、核心配件通用性不足、市場定價(jià)體系不規(guī)范、事故責(zé)任鑒定缺少權(quán)威依據(jù)，將是制約保險(xiǎn)規(guī)?；涞?、引發(fā)理賠糾紛的核心癥結(jié)。

針對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化短板，相關(guān)頂層建設(shè)已提速推進(jìn)。據(jù)悉，工信部正探索構(gòu)建人形機(jī)器人全鏈條綜合管理機(jī)制，覆蓋注冊公告、資質(zhì)認(rèn)證、身份識別、電子圍欄、上崗培訓(xùn)等全流程環(huán)節(jié)，完善產(chǎn)品全生命周期管理體系。未來人形機(jī)器人或?qū)⒄招履茉雌嚒耙卉囈淮a”模式，實(shí)現(xiàn)單機(jī)唯一身份標(biāo)識，達(dá)成生產(chǎn)、銷售、使用至報(bào)廢的全流程可追溯管理。

險(xiǎn)企端也同步推進(jìn)配套體系建設(shè)。目前，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司已對接人形機(jī)器人專業(yè)訓(xùn)練場，依托專業(yè)技術(shù)支撐，梳理形成標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告模板，為機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)評估、責(zé)任判定、事故定損提供專業(yè)依據(jù)。從長期規(guī)劃來看，險(xiǎn)企擬參照車險(xiǎn)成熟模式，搭建人形機(jī)器人專屬標(biāo)準(zhǔn)化價(jià)格庫，借鑒機(jī)動車配件統(tǒng)一定價(jià)、維修分級定價(jià)機(jī)制，逐步統(tǒng)一行業(yè)配件定損標(biāo)準(zhǔn)。后續(xù)將隨著產(chǎn)業(yè)技術(shù)迭代、產(chǎn)品規(guī)格規(guī)范化發(fā)展，持續(xù)更新完善價(jià)格數(shù)據(jù)庫，推動人形機(jī)器人保險(xiǎn)理賠向標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、規(guī)范化升級，補(bǔ)齊行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系短板。

寧波樣本：構(gòu)建“補(bǔ)貼+保險(xiǎn)”支撐體系

當(dāng)前，國內(nèi)人形機(jī)器人保險(xiǎn)仍處于行業(yè)培育初期，市場整體認(rèn)知度尚未成熟，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障意識與投保意愿仍待持續(xù)培育。記者走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)人形機(jī)器人企業(yè)對專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)投保扶持政策了解較為有限。

“現(xiàn)階段人形機(jī)器人在產(chǎn)品價(jià)格、實(shí)用性能方面尚未完全成熟，盡管制造企業(yè)存在試水意愿，但整體落地積極性偏低?！睂幉ㄊ薪?jīng)濟(jì)和信息化局具身智能發(fā)展處負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)告訴記者，為此，當(dāng)?shù)赝ㄟ^政策牽引激活市場需求，依托“一機(jī)一碼”補(bǔ)貼機(jī)制，對人形機(jī)器人采購予以專項(xiàng)支持，無論采購主體為終端企業(yè)還是整機(jī)廠商，單臺設(shè)備均可享受一次性財(cái)政補(bǔ)貼。通過財(cái)政杠桿降低企業(yè)采購與應(yīng)用成本，加速人形機(jī)器人在工業(yè)實(shí)景中的落地測試與規(guī)?；?yàn)證。

2025年6月，寧波市經(jīng)信局落地人形機(jī)器人應(yīng)用險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼政策，搭建起“保險(xiǎn)保障+財(cái)政補(bǔ)貼”的雙重賦能體系。根據(jù)政策規(guī)定，企業(yè)投保費(fèi)率不超過3%的人形機(jī)器人保險(xiǎn)產(chǎn)品，可按年度實(shí)際保費(fèi)的80%申領(lǐng)補(bǔ)貼，單家企業(yè)年度市級財(cái)政補(bǔ)貼上限為200萬元。該政策有效降低了企業(yè)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)成本，同時(shí)通過政策激勵(lì)撬動保險(xiǎn)市場創(chuàng)新，催生了“機(jī)智?！钡热诵螜C(jī)器人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地。

以單臺價(jià)值50萬元的人形機(jī)器人為例，按照3%的年度投保費(fèi)率計(jì)算，年保費(fèi)約1.5萬元，疊加80%的財(cái)政補(bǔ)貼后，企業(yè)實(shí)際僅需承擔(dān)0.3萬元保費(fèi)成本。

業(yè)內(nèi)分析指出，當(dāng)前人形機(jī)器人產(chǎn)品價(jià)格梯隊(duì)差異顯著，主流設(shè)備單價(jià)集中在70萬元至80萬元區(qū)間，同時(shí)市場也涵蓋十余萬元、30萬元檔位的輕量化產(chǎn)品。疊加行業(yè)定制化應(yīng)用場景增多，人形機(jī)器人保險(xiǎn)已呈現(xiàn)明顯的差異化定價(jià)特征。從長期趨勢看，伴隨產(chǎn)業(yè)技術(shù)持續(xù)迭代、場景不斷豐富，人形機(jī)器人保險(xiǎn)將持續(xù)精細(xì)化迭代、分層化分化，整體將對標(biāo)車險(xiǎn)成熟發(fā)展路徑，逐步實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、差異化、標(biāo)準(zhǔn)化升級。

專屬保險(xiǎn)護(hù)航人形機(jī)器人規(guī)?；吧下贰?，接下來還需幾步走？中國太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人提出三大落地路徑：

首先，持續(xù)深化場景賦能，依托保險(xiǎn)保障托底機(jī)器人規(guī)模化落地運(yùn)營，在真實(shí)工業(yè)場景中沉淀海量風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)研判設(shè)備故障高發(fā)環(huán)節(jié)與潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以實(shí)景數(shù)據(jù)反哺保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代，持續(xù)優(yōu)化保障范圍與定價(jià)模型；其次，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)協(xié)同生態(tài)，聯(lián)動政府部門、產(chǎn)業(yè)企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)及金融主體搭建全鏈條協(xié)同機(jī)制，完善產(chǎn)業(yè)服務(wù)閉環(huán)，護(hù)航行業(yè)規(guī)范化發(fā)展；最后，健全全域風(fēng)險(xiǎn)管控體系，針對高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用場景強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識別與全流程管控，通過聯(lián)合第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，風(fēng)控前置、動態(tài)監(jiān)測等方式有效緩釋經(jīng)營壓力，提升風(fēng)險(xiǎn)評估水平。                       

作為科技保險(xiǎn)創(chuàng)新落地的重要場景，人形機(jī)器人專屬保險(xiǎn)已成為金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力的典型實(shí)踐。2025年，中國太?？萍急ｋU(xiǎn)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超67萬億元，服務(wù)科技企業(yè)逾13萬家，搭建起覆蓋研發(fā)、轉(zhuǎn)化、應(yīng)用全周期的產(chǎn)品體系。中國太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“依托政府引導(dǎo)、險(xiǎn)企創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動的多方協(xié)同模式，能夠有效破除企業(yè)應(yīng)用顧慮、降低產(chǎn)業(yè)試錯(cuò)與運(yùn)營成本，保障險(xiǎn)企穩(wěn)健經(jīng)營，為新興產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展筑牢風(fēng)險(xiǎn)保障底座。”

封面圖片來源：每經(jīng)記者 涂穎浩 攝