每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜董興生    

3月15日，金融監(jiān)管總局在官網(wǎng)發(fā)布消息稱(chēng)，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》），推動(dòng)解決個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露不規(guī)范、不透明問(wèn)題。

金融監(jiān)管總局表示，考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行。相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)按照《規(guī)定》要求做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。《規(guī)定》施行時(shí)，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按《規(guī)定》要求開(kāi)展明示綜合融資成本工作。

綜合融資成本明示表應(yīng)包含貸款本金、各息費(fèi)項(xiàng)目

近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人貸款市場(chǎng)快速發(fā)展，對(duì)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，助推國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)亂象時(shí)有發(fā)生。有關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，個(gè)人貸款息費(fèi)披露不到位、不規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)保障不力，是上述亂象的一個(gè)重要誘因。

在此背景下，《規(guī)定》在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表。值得注意的是，此處的綜合融資成本是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，其中既包括正常履約成本，也包括逾期罰息等違約情形下的或有成本。

《規(guī)定》指出，綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。正常履約情形下借款人承擔(dān)的各息費(fèi)項(xiàng)目收取標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照《中國(guó)人民銀行公告》（〔2021〕第3號(hào)）等要求折算為年化水平。綜合融資成本明示表還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。

此外，《規(guī)定》還針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款、線(xiàn)上辦理個(gè)人貸款、線(xiàn)上消費(fèi)分期三大業(yè)務(wù)場(chǎng)景分別提出操作性要求。例如，線(xiàn)上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。

金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示：“為推進(jìn)綜合融資成本明示的規(guī)范性操作，我們組織制作了綜合融資成本明示樣表，以及線(xiàn)上消費(fèi)場(chǎng)景下分期付款頁(yè)面綜合融資成本明示樣例。同時(shí)，我們將指導(dǎo)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制等相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，為落實(shí)各項(xiàng)工作要求提供支持?！?/p>

專(zhuān)家：更好保障金融消費(fèi)的知情權(quán)和選擇權(quán)

考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行，為相關(guān)主體預(yù)留了5個(gè)月左右的實(shí)施準(zhǔn)備時(shí)間?！兑?guī)定》施行時(shí)，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)將嚴(yán)格按《規(guī)定》要求開(kāi)展明示綜合融資成本工作。

同時(shí)，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行下一步將深入踐行金融為民理念，強(qiáng)化央地監(jiān)管協(xié)同，指導(dǎo)做好《規(guī)定》實(shí)施工作，更好保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。

記者注意到，今年1月5日—6日召開(kāi)的2026年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議就曾提出，“推動(dòng)明示個(gè)人貸款綜合融資成本”。彼時(shí)，有專(zhuān)家表示，推動(dòng)明示個(gè)人貸款綜合融資成本，具有多方面積極意義：一是有助于解決個(gè)人信貸領(lǐng)域“信息不對(duì)稱(chēng)”問(wèn)題；二是更好保障金融消費(fèi)的知情權(quán)和選擇權(quán)；三是規(guī)范貸款市場(chǎng)秩序，構(gòu)建良性金融生態(tài)。

如今，隨著《規(guī)定》的出臺(tái)，推動(dòng)明示個(gè)人貸款綜合融資成本一事有了具體的實(shí)施時(shí)間表。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)記者表示，此次文件強(qiáng)調(diào)對(duì)綜合融資成本的明示，既與此前助貸新規(guī)中的費(fèi)率構(gòu)成有關(guān)條款一脈相承，也能從金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳層面強(qiáng)化金融消費(fèi)者的知情權(quán)，保障好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“結(jié)合‘3·15’前夕監(jiān)管約談貸款平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的動(dòng)作看，不論是營(yíng)銷(xiāo)宣傳、息費(fèi)披露還是投訴機(jī)制健全，背后均指向了金融消費(fèi)者保護(hù)工作，表明消費(fèi)者保護(hù)已成為當(dāng)下個(gè)貸業(yè)務(wù)的重中之重。”蘇筱芮表示，此舉也釋放一個(gè)信號(hào)：消費(fèi)者保護(hù)不僅是持牌金融機(jī)構(gòu)的分內(nèi)工作，助貸平臺(tái)同樣具有主體責(zé)任，助貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需依規(guī)履行，切實(shí)保障將消費(fèi)者保護(hù)合規(guī)貫穿到貸前、中、后的各個(gè)環(huán)節(jié)。

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