每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜董興生    

你是否掉入過“0元保險(xiǎn)”的套路？最近，有網(wǎng)友向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱每經(jīng)記者）爆料稱，自己在網(wǎng)購平臺購物后，順手領(lǐng)取了一份免費(fèi)保險(xiǎn)，直到扣費(fèi)兩期后才發(fā)現(xiàn)被一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司扣款。原來，0元保險(xiǎn)僅為首期1個月，體驗(yàn)版到期后，第二月起，平臺自動扣款?？劭?期后，該網(wǎng)友申請退保，平臺僅退還部分保費(fèi)。

而對于掉入自動扣費(fèi)套路的老年人，或許更難以及時(shí)“止損”。一位網(wǎng)友對記者表示，70多歲的父親被偷偷扣走上萬元保費(fèi)，多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自動扣費(fèi)長達(dá)兩年時(shí)間，且“扣費(fèi)期間未收到任何賬單和提醒”，導(dǎo)致長期未發(fā)現(xiàn)。

每經(jīng)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，誘導(dǎo)老年人投保的，多為短視頻平臺上的保險(xiǎn)廣告，有的老人在短視頻平臺點(diǎn)了一毛錢的保險(xiǎn)，被多次扣費(fèi)幾百元。一位網(wǎng)友吐槽稱，自己拿家里老人的手機(jī)操作退保，竟沒有找到聯(lián)系客服、退保的地方?！耙粋€年輕人都弄不明白，老人還怎么操作？這樣的自動扣費(fèi)不是強(qiáng)買強(qiáng)賣嗎？”

“自動扣費(fèi)”亂象的根源，是以“免費(fèi)保障”、低價(jià)保險(xiǎn)等噱頭誤導(dǎo)投保行為。“0元保險(xiǎn)”是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一種常見營銷手段，也被稱作“魔方”保險(xiǎn)，一直是消費(fèi)者投訴重災(zāi)區(qū)。如今，誰在制造“魔方”保險(xiǎn)？

每經(jīng)記者梳理各大平臺上與“保險(xiǎn)+扣費(fèi)”相關(guān)的投訴案例發(fā)現(xiàn)，因“魔方”保險(xiǎn)被自動扣費(fèi)的情形主要包含五大類：一是在籌款平臺上捐款后“被投?！?；二是刷短視頻時(shí)點(diǎn)擊宣傳廣告鏈接；三是在網(wǎng)購平臺購物后點(diǎn)擊免費(fèi)保險(xiǎn)鏈接；四是接到電話銷售推介保險(xiǎn)后線上投保；五是在線下商鋪、充電等場景中掃碼后被誘導(dǎo)投保。

記者實(shí)測0.6元投保：大字按鈕引導(dǎo)付款、“升級”頁面藏貓膩

你是否收到過“務(wù)必辦理！XX地區(qū)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療報(bào)銷金已打款，請盡快點(diǎn)擊查看”的消息？此類消息一般會附上一個鏈接，點(diǎn)擊鏈接后，頁面顯示免費(fèi)贈送醫(yī)療補(bǔ)充金，保障范圍廣，全面普惠0元領(lǐng)。而領(lǐng)取免費(fèi)保險(xiǎn)后，竟被自動扣款了。

圖片來源：短信截圖

近日，每經(jīng)記者在“安易保”平臺體驗(yàn)了一次0元投保過程。頁面有大字體提示輸入手機(jī)號“免費(fèi)領(lǐng)取”，領(lǐng)取的保障權(quán)益包含300萬元重大疾病保障金和100萬元交通意外保障金，均有小字提示“賠付上限”。頁面顯示，已有超86萬人免費(fèi)領(lǐng)取。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)協(xié)議顯示，中介機(jī)構(gòu)為“湖北大同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”。

自動跳轉(zhuǎn)下一個頁面后，又出現(xiàn)“最后1步，完善本人信息”，填寫姓名和身份證號碼，再次點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”，跳轉(zhuǎn)至投保頁面后彈出一鍵升級頁面。繼續(xù)點(diǎn)擊“同意并繼續(xù)”后進(jìn)入收銀臺頁面，顯示產(chǎn)品名稱為安心?！ぐ偃f醫(yī)療險(xiǎn)（無憂版），價(jià)格為0.6元/月（有社保，如無社保則為1.2元/月），并進(jìn)入支付剩余時(shí)間倒計(jì)時(shí)。

圖片來源：頁面截圖

從投保流程看，從點(diǎn)擊領(lǐng)取到完成支付僅需簡單幾步確認(rèn)即可。記者注意到，在投保過程中，兩次點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”、一次點(diǎn)擊“為自己投?！本韫催x我已閱讀并同意選項(xiàng)，包含“健康告知”“投保須知”“特別約定”“保險(xiǎn)條款”“隱私政策”等內(nèi)容。不過，相比超大字體的確認(rèn)鍵，閱讀選項(xiàng)字體細(xì)小，消費(fèi)者無需逐項(xiàng)點(diǎn)擊查看，只需點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”“為自己投?！保涂商D(zhuǎn)至下一頁面。

在投保中途若想返回上一頁面，會有彈窗提示“限制少”等現(xiàn)在投保的優(yōu)勢，要求用戶繼續(xù)“加入保障”，或者進(jìn)入補(bǔ)充其他保障頁面。

初次體驗(yàn)后，記者仔細(xì)回顧投保過程發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品“升級”頁面存在“貓膩”。該升級頁面顯示，“一鍵升級，享更全面保障”，同意并繼續(xù)的付款價(jià)格為0.6元。不過，仔細(xì)回看該頁面可發(fā)現(xiàn)一行小字：保障升級后僅需每月133元（4.43元/日），扣費(fèi)次月后生效。在該頁面上，用戶也可以選擇不升級，進(jìn)入付款頁面后價(jià)格同樣顯示為0.6元，不過相對于“同意并繼續(xù)”的大字按鍵，“暫不升級”選項(xiàng)則很難被注意到。

圖片來源：頁面截圖

記者查詢發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品條款為“中路財(cái)險(xiǎn)惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)F款）條款”和“中路財(cái)險(xiǎn)公共交通工具意外傷害保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）”。醫(yī)療保障部分包含惡性腫瘤住院醫(yī)療、惡性腫瘤特殊門診醫(yī)療、惡性腫瘤門診手術(shù)醫(yī)療、惡性腫瘤住院前后門診急診費(fèi)用共4項(xiàng)惡性腫瘤相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用，與銷售頁面顯示的“小病、大病、意外均可?！庇忻黠@不符。

圖片來源：頁面截圖

如消費(fèi)者選擇不升級，特惠版產(chǎn)品特別約定顯示，醫(yī)療保障部分年免賠額為5萬元，等待期為90天，意外醫(yī)療無等待期。升級版產(chǎn)品頁面的特別約定則顯示，產(chǎn)品一般醫(yī)療保險(xiǎn)金免賠額為1萬元，其他責(zé)任無免賠額，如已投保特惠版產(chǎn)品同時(shí)與升級產(chǎn)品保險(xiǎn)期間連續(xù)不間斷，則免等待期。值得一提的是，在投保過程中，銷售頁面并未對特惠版和升級版兩個版本做出明顯區(qū)分。

記者注意到，3月15日早上，“安易?！逼脚_還能正常打開投保，到中午時(shí)分，該平臺頁面已顯示無法打開，截至記者發(fā)稿時(shí)這一情況未改變。

“魔方”保險(xiǎn)藏隱患，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺投訴持續(xù)爆發(fā)

在保險(xiǎn)行業(yè)，這類營銷方式被稱為“魔方保險(xiǎn)”，其操作模式為：通過免費(fèi)贈險(xiǎn)，或低保費(fèi)、低保額、高免賠額的保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引客戶，再引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)短期健康險(xiǎn)。在該模式下，從獲客到完成簽約，平臺可在短時(shí)間內(nèi)達(dá)成數(shù)百至數(shù)千元的保費(fèi)交易，一度受到保險(xiǎn)公司及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的青睞。

在短期帶來業(yè)務(wù)量增長的同時(shí)，這類業(yè)務(wù)模式也一直備受市場詬病。業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)曾對記者直指其對消費(fèi)者利益的損害，一是過低的保費(fèi)會讓消費(fèi)者產(chǎn)生不切實(shí)際的幻想，以為有了保險(xiǎn)，但等真正出事故時(shí)，過高的免賠額導(dǎo)致賠付概率很低；二是平臺在銷售中沒有特別明示產(chǎn)品后期付費(fèi)情況，等消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)后會認(rèn)為是行業(yè)不誠信。

記者搜索各大平臺自動扣費(fèi)投訴案例發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是投訴重災(zāi)區(qū)。以黑貓投訴為例，與“保險(xiǎn)+扣費(fèi)”相關(guān)投訴多達(dá)3000條以上。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來投訴較多的包括天天有保（湖南）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/天天有保、湖北大同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、安潤國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）/悟空保、金豐（上海）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/同保唄、合翔保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、愛邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

此類投訴內(nèi)容集中體現(xiàn)為“亂扣費(fèi)”和“自動續(xù)約”問題。自動扣費(fèi)投訴量的持續(xù)增長，暴露出部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺在銷售流程規(guī)范上的明顯不足。還有不少消費(fèi)者反饋退保退費(fèi)困難等問題，進(jìn)一步加劇了消費(fèi)者與保險(xiǎn)業(yè)的信任危機(jī)。

一位網(wǎng)友3月初爆料：“今年2月接到天天有保電話銷售推介，下單0.95元低價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此后開啟月度自動扣款，累計(jì)被扣費(fèi)680多元。撥打天天有保官方電話，但未退費(fèi)?！?/p>

圖片來源：網(wǎng)頁截圖

此外，在小額貸款搭售場景下，自動扣費(fèi)現(xiàn)象也十分常見。有消費(fèi)者投訴稱，“在申請貸款時(shí)被強(qiáng)制投保，銀行卡被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司劃扣172.5元”。

對于消費(fèi)者投訴的問題，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺是否已著手整改？3月13日，記者撥打天天有保官網(wǎng)披露的客服電話，對方表示不接受采訪后掛斷。隨后，記者撥打金豐（上海）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司旗下互聯(lián)網(wǎng)平臺同保唄官方咨詢電話，智能客服僅回復(fù)“在微信搜索同保唄公眾號自助辦理保單業(yè)務(wù)”。

侵犯知情權(quán)與自主選擇權(quán) 律師：消費(fèi)者有權(quán)依法主張多項(xiàng)合法權(quán)益

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺以“0元/1元低價(jià)引流”、自動續(xù)費(fèi)等行為，康德顧問團(tuán)法律專家、廣東卓建律師事務(wù)所高級合伙人金振朝向每經(jīng)記者表示，上述行為已直接侵犯消費(fèi)者知情權(quán)與自主選擇權(quán)。

金振朝指出，平臺在未獲得消費(fèi)者真實(shí)意思表示的情況下訂立保險(xiǎn)合同并實(shí)施扣款，相關(guān)扣費(fèi)行為缺乏有效合同依據(jù)，不受法律保護(hù)。消費(fèi)者遭遇此類未經(jīng)授權(quán)的自動扣費(fèi)，有權(quán)依法主張多項(xiàng)合法權(quán)益。

一是主張合同無效或申請撤銷。若消費(fèi)者因平臺低價(jià)引流欺詐、未如實(shí)告知真實(shí)價(jià)格，或存在重大誤解而訂立合同，可請求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)對合同予以撤銷。

二是要求全額返還財(cái)產(chǎn)。依據(jù)民法典第一百五十七條，合同被撤銷或認(rèn)定無效后，消費(fèi)者有權(quán)要求平臺返還全部被扣劃保費(fèi)。

三是主張懲罰性賠償。若能證實(shí)平臺存在故意隱瞞保費(fèi)信息等欺詐行為，消費(fèi)者可依據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第五十五條，要求“退一賠三”。此外，消費(fèi)者拒絕投保后仍遭電話騷擾的，可主張平臺侵犯個人信息權(quán)益與生活安寧權(quán)。

結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴與維權(quán)實(shí)踐，金振朝向消費(fèi)者提供系統(tǒng)性維權(quán)路徑：

首先，全面固定證據(jù)。優(yōu)先保存低價(jià)宣傳頁面、保險(xiǎn)合同全文、自動續(xù)費(fèi)扣款記錄、客服溝通記錄等關(guān)鍵證據(jù)；老年消費(fèi)者建議由子女協(xié)助完成證據(jù)留存。

其次，善用猶豫期與官方退保渠道。保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍設(shè)有10天至15天猶豫期，期間可無理由全額退保；對于超過猶豫期的情況，也可通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、App或線下網(wǎng)點(diǎn)提交書面退保申請，并全程截圖留痕。

若平臺推諉拖延時(shí)，直接撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴熱線，或通過全國12315平臺舉報(bào)虛假宣傳、價(jià)格欺詐等問題。對于通過支付寶、微信支付、銀聯(lián)等渠道被扣費(fèi)的情況，也可同步向支付平臺提交“未經(jīng)授權(quán)扣款”投訴，申請攔截后續(xù)扣費(fèi)并追回?fù)p失。

值得關(guān)注的是，每經(jīng)記者在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)一些號稱“專業(yè)退費(fèi)”中介機(jī)構(gòu)發(fā)帖“幫助”消費(fèi)者退費(fèi)的情況，收取費(fèi)用高達(dá)退回金額的35%。金振朝特別提醒，消費(fèi)者需警惕網(wǎng)絡(luò)“代理退保”黑產(chǎn)。此類機(jī)構(gòu)以“全額退?！睘猷孱^收取高額費(fèi)用，誘導(dǎo)消費(fèi)者偽造證據(jù)，不僅存在個人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，還可能使當(dāng)事人承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信任危機(jī)：銷售誤導(dǎo)、信息披露不全等頑疾待除

地方監(jiān)管部門早已關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”潛藏的問題與風(fēng)險(xiǎn)。2023年，原深圳銀保監(jiān)局針對此類業(yè)務(wù)啟動專項(xiàng)調(diào)研，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)完整提交從免費(fèi)贈險(xiǎn)、低保費(fèi)低保額高免賠產(chǎn)品引流，到引導(dǎo)客戶“升級”投保的全流程截圖或錄屏資料，重點(diǎn)核查客戶轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)的重要信息告知是否到位。

金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局在后續(xù)通報(bào)中明確指出，此類短期健康險(xiǎn)營銷存在顯著不規(guī)范行為，集中表現(xiàn)為重要投保信息告知不充分、高退保率引發(fā)涉眾風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，相關(guān)業(yè)務(wù)退保率較普通短期健康險(xiǎn)高出30個百分點(diǎn)，極易引發(fā)集中投訴與群體性事件。

復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會安全研究中心發(fā)布的《2025保險(xiǎn)數(shù)字信任藍(lán)皮書》（以下簡稱“藍(lán)皮書”）顯示，2025年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入預(yù)計(jì)約6420億元，同比增長14%，市場滲透率穩(wěn)步提升。

藍(lán)皮書指出，盡管投訴總量隨業(yè)務(wù)規(guī)模有所上升，但投訴結(jié)構(gòu)改善體現(xiàn)出行業(yè)治理成效。如針對自動續(xù)費(fèi)等痛點(diǎn)，行業(yè)正優(yōu)化取消路徑，增加續(xù)費(fèi)提醒，尊重消費(fèi)者的選擇權(quán)。其深層邏輯在于，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在從追求單次交易的“所見即所得”，向追求長期關(guān)系的“所見即所信”跨越。清晰的條款與透明的理賠，正在重塑消費(fèi)者對數(shù)字保險(xiǎn)生態(tài)的信心。

每經(jīng)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺雖已叫?！澳Х健北ｋU(xiǎn)，此類消費(fèi)者投訴仍呈現(xiàn)長尾效應(yīng)，消費(fèi)者信任重建仍是行業(yè)長期課題。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)容，銷售誤導(dǎo)、信息披露不全等頑疾仍未根治，成為制約行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵瓶頸。

在業(yè)內(nèi)看來，想要從根源上整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷違規(guī)行為，首要任務(wù)是明確“消費(fèi)者主動同意”的剛性標(biāo)準(zhǔn)，明確“有效同意”的形式要件。例如，必須強(qiáng)制要求保險(xiǎn)購買流程中單獨(dú)彈出保費(fèi)支付確認(rèn)頁，且該頁面需由消費(fèi)者進(jìn)行電子簽名或人臉識別驗(yàn)證，特別是針對超過一定年齡的消費(fèi)者，引入“雙錄”（錄音錄像）或人工回訪確權(quán)機(jī)制，確保投保是消費(fèi)者的真實(shí)意思表示。

金振朝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不應(yīng)是“陷阱”的代名詞，它理應(yīng)在陽光下運(yùn)行。對消費(fèi)者而言，面對“天上掉餡餅”式的低價(jià)保險(xiǎn)廣告，保持警惕、留存證據(jù)是自我保護(hù)的第一道防線。

在懲戒與長效機(jī)制建設(shè)方面，行業(yè)監(jiān)管需大幅提高平臺的違法違規(guī)成本，建立“黑名單”制度，打破以往違規(guī)成本低、監(jiān)管套利空間大的局面。同時(shí)，利用技術(shù)手段對流量平臺廣告進(jìn)行“穿透式”監(jiān)管，重點(diǎn)監(jiān)測針對老年人的誘導(dǎo)性廣告推送。那些試圖靠“隱藏”和“誤導(dǎo)”獲利的平臺，監(jiān)管的執(zhí)法利劍終將讓其付出應(yīng)有的代價(jià)。