每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜魏官紅    

“借10萬（元），每個(gè)月還1500元的利息，你們要嗎？我不要；借10萬（元），每個(gè)月還1200元的利息，你們要嗎？我不要??”刷短劇時(shí)，你有被推送過類似這樣的借貸廣告嗎？

網(wǎng)友劉先生（化名）在社交平臺上吐槽稱，自己最近看短劇時(shí)推送的廣告基本上都是借錢的，在他看來，這類廣告說“利息便宜，借貸還方便”很誤導(dǎo)人。

刷短劇等場景正成為網(wǎng)貸誘導(dǎo)高發(fā)地帶，部分平臺以低息為噱頭、通過隱蔽跳轉(zhuǎn)誤導(dǎo)用戶申請貸款，疊加息費(fèi)不透明、過度借貸等問題，助貸亂象引發(fā)外界關(guān)注。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱每經(jīng)記者）從業(yè)內(nèi)了解到，助貸平臺誘導(dǎo)用戶貸款的核心邏輯在于流量變現(xiàn)與場景嵌套。博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，對消費(fèi)者來說需警惕助貸亂象背后的風(fēng)險(xiǎn)。“把利息按天算看起來很少，但換算成年化利率往往遠(yuǎn)超合理水平，容易讓消費(fèi)者低估真實(shí)成本。尤其要小心那些看似金額不大、但頻繁借的小額貸款，時(shí)間一長很容易滾成大窟窿。”

值得一提的是，近期監(jiān)管密集約談違規(guī)平臺、出臺息費(fèi)披露新規(guī)，行業(yè)自律同步推進(jìn)，多方正合力整治互聯(lián)網(wǎng)貸款亂象。

“刷短劇，領(lǐng)福利”，平臺誘導(dǎo)借貸是何邏輯？

看短劇刷出來個(gè)福利，要領(lǐng)取嗎？多位網(wǎng)友在與每經(jīng)記者交流時(shí)表示，自己曾在刷短劇時(shí)，刷到過領(lǐng)取“借款福利”的借貸廣告。

每經(jīng)記者綜合網(wǎng)友反饋?zhàn)⒁獾?，在刷短劇等場景，此類借貸廣告會有彈窗彈出，以大字顯示“借款福利”字樣，引導(dǎo)用戶“一鍵領(lǐng)取”或“查看額度”，點(diǎn)擊后卻發(fā)現(xiàn)變成了借款。據(jù)央視新聞近日報(bào)道，多位消費(fèi)者反映，在短劇、視頻平臺追劇時(shí)，被平臺廣告引導(dǎo)點(diǎn)擊，不慎進(jìn)入借貸申請流程。有的用戶點(diǎn)擊免費(fèi)領(lǐng)VIP按鈕后，直接跳轉(zhuǎn)至借貸申請頁面，被要求填寫身份證、銀行卡信息。

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圖片來源：央視視頻截圖

記者在短視頻平臺上刷到的一條借貸廣告顯示，一位主播推介某產(chǎn)品“最高額度20萬元，最快1分鐘放款，最長可以分成12期慢慢還，壓力也不大，萬元日息低至1.78元起”，并催促用戶趕緊點(diǎn)擊視頻下方鏈接，申請看看有多少額度。記者親測發(fā)現(xiàn)，從短視頻平臺彈出借貸推介信息，點(diǎn)擊“查看我的額度”后，需輸入本人手機(jī)號及驗(yàn)證碼，頁面上并未顯示借款額度，而是直接跳轉(zhuǎn)至某借貸App，引導(dǎo)用戶進(jìn)入借款流程。

值得注意的是，在上述廣告視頻中，包含“微信可以借錢了”“如果你的微信賬單超過XX，那你急用錢就不用發(fā)愁了”等話術(shù)，但其并非是微信官方平臺，而是一家第三方信貸平臺。

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼在受訪時(shí)對每經(jīng)記者分析指出，將金融服務(wù)無縫嵌入電商、娛樂等非金融場景，已經(jīng)成為一種趨勢。各大App普遍提供借貸入口，受到流量變現(xiàn)與利潤驅(qū)動作用?！敖栀J業(yè)務(wù)利潤率可觀，是平臺將巨大用戶流量轉(zhuǎn)化為收入最直接的方式之一?！彼Q。

誘導(dǎo)貸款暗藏風(fēng)險(xiǎn)隱患，業(yè)內(nèi)：警惕利率幻覺

App都想借錢給你，在董希淼看來，這背后是平臺尋求流量變現(xiàn)與“嵌入式金融”趨勢的共同結(jié)果，但也可能產(chǎn)生利率不透明、個(gè)人信息泄露與過度采集、誘導(dǎo)借貸甚至金融詐騙等問題。

“將借貸入口偽裝成內(nèi)容福利或服務(wù)權(quán)益?！蓖跖畈┱J(rèn)為，此類助貸平臺存在誘導(dǎo)用戶貸款的行為，在用戶無明確借貸意圖的情況下完成信息采集和授信前置，本質(zhì)上是利用默認(rèn)選項(xiàng)等，把金融產(chǎn)品嵌入高頻娛樂場景以降低用戶警惕性，從而提升轉(zhuǎn)化率和獲客效率。

“首先侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)?！北本┘螢H律師事務(wù)所合伙人、律師趙占領(lǐng)在受訪時(shí)指出，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，消費(fèi)者有權(quán)知悉其接受服務(wù)的真實(shí)內(nèi)容。平臺以“免費(fèi)領(lǐng)VIP”等為誘餌，通過隱蔽、誘導(dǎo)的方式將用戶“一鍵式”帶入借貸申請流程，屬于典型的虛假宣傳和誤導(dǎo)行為。消費(fèi)者在未充分理解產(chǎn)品性質(zhì)、利率、費(fèi)用和還款責(zé)任的情況下被動提交信息，其同意并非真實(shí)意思表示，涉嫌構(gòu)成欺詐。

趙占領(lǐng)還表示，助貸亂象背后的平臺和助貸機(jī)構(gòu)可能構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。在其看來，在用戶不知情的跳轉(zhuǎn)過程中，平臺和助貸機(jī)構(gòu)收集、使用用戶的身份證、銀行卡等敏感個(gè)人信息，若未遵循“告知—同意”原則，或超出必要范圍收集、違規(guī)向第三方提供，則涉嫌違反《個(gè)人信息保護(hù)法》，情節(jié)嚴(yán)重的可能觸犯刑法。

“萬元日息低至XX元起，最長可以分成12期慢慢還”，對于此類話術(shù)，多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)指出，消費(fèi)者需警惕利率幻覺。以“萬元日息低至1.78元起”為例，雖然聽起來非常低，但從年化利率來看已接近7%。王蓬博表示，常說的日息低的實(shí)質(zhì)，其實(shí)是一種典型的利率幻覺。把利息按天算看起來很少，但換算成年化利率往往遠(yuǎn)超合理水平，容易讓消費(fèi)者低估真實(shí)成本。

“普通用戶在接觸這類產(chǎn)品時(shí)，不能光看日息或月息，一定要搞清楚年化利率、綜合費(fèi)用和還款方式，同時(shí)結(jié)合自己的收入情況判斷能不能還得起，尤其要小心那些看似金額不大、但頻繁借的小額貸款，時(shí)間一長很容易滾成大窟窿。”王蓬博表示。

回歸合規(guī)本位，這5家平臺近期已被監(jiān)管約談

在信息不對稱的助貸模式下，消費(fèi)者還可能陷入拆分收費(fèi)的套路。比如貸款機(jī)構(gòu)只宣傳月息0.8%，卻不提這筆利息之外，借款人還要支付2%~5%的所謂渠道服務(wù)費(fèi)，0.3%的擔(dān)保費(fèi)，甚至強(qiáng)制捆綁的賬戶保險(xiǎn)費(fèi)，這些費(fèi)用看似名目合理，實(shí)則全部是融資成本的一部分。

據(jù)悉，綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。利息成本方面，近年來貸款利率明顯下降，個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款等個(gè)人貸款利率均處于歷史低位，但部分個(gè)人貸款尤其是互聯(lián)網(wǎng)貸款在貸款之外還有一定非利息成本。非利息成本主要指融資費(fèi)用，包括抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等，涉及多個(gè)收費(fèi)主體，收費(fèi)名目較多且不透明，一些費(fèi)用層層疊加，導(dǎo)致部分個(gè)人貸款的融資成本仍較高。

央視新聞援引行業(yè)測算與監(jiān)管調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，這類不透明收費(fèi)會讓實(shí)際年化成本比宣傳利率高出5至10個(gè)百分點(diǎn)。

“部分助貸機(jī)構(gòu)息費(fèi)模糊，將利息、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用打包，導(dǎo)致實(shí)際年化利率畸高，甚至可能超過法定保護(hù)上限，即4倍LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）?！壁w占領(lǐng)在受訪時(shí)還指出，助貸亂象涉嫌違反金融監(jiān)管規(guī)定與高利貸紅線。這違反了最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的司法保護(hù)規(guī)則，也違背了監(jiān)管部門關(guān)于明示年化利率、禁止不當(dāng)收費(fèi)的明確要求。

3月13日，據(jù)媒體報(bào)道，金融監(jiān)管總局對分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺的運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談，要求平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)合作開展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)規(guī)范營銷宣傳行為，清晰明確披露借貸產(chǎn)品息費(fèi)信息，嚴(yán)格遵守個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定，有效保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

“平臺將借貸流程嵌入內(nèi)容福利中，弱化金融屬性，未充分履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)則通過外包獲客回避前端責(zé)任，忽視適當(dāng)性管理和信息披露要求等?！痹谕跖畈┛磥?，雙方都需回歸合規(guī)本位，平臺應(yīng)確保借貸入口清晰可辨，金融機(jī)構(gòu)須對全流程負(fù)責(zé)，落實(shí)利率費(fèi)用披露和客戶風(fēng)險(xiǎn)匹配。

監(jiān)管與自律雙管齊下，專家提醒理性借貸避坑

近年來，助貸業(yè)務(wù)不規(guī)范問題引發(fā)監(jiān)管高度關(guān)注，制度建設(shè)持續(xù)推進(jìn)。

董希淼表示，對互聯(lián)網(wǎng)借貸行為，目前已通過互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法、“征信新規(guī)”“助貸新規(guī)”等制度辦法加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，相關(guān)政策措施正在持續(xù)完善之中，力求將所有金融活動納入監(jiān)管。他認(rèn)為，未來應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對線上場景中貸款廣告的精準(zhǔn)規(guī)范、利率強(qiáng)制披露以及數(shù)據(jù)使用嚴(yán)格限制，進(jìn)一步加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。金融管理部門正在開展明示個(gè)人貸款融資綜合成本工作，也將對治理相關(guān)問題起到積極作用。

近期，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已啟動互聯(lián)網(wǎng)貸款自律工作委員會籌備工作。董希淼建議，加快、加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)貸款自律工作委員會”建設(shè)，推動制定行業(yè)統(tǒng)一的息費(fèi)披露標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)范、催收行為準(zhǔn)則等自律標(biāo)準(zhǔn)，形成“金融監(jiān)管+行業(yè)自律+機(jī)構(gòu)內(nèi)控”的多層次治理體系。

“對金融消費(fèi)者而言，要認(rèn)清本質(zhì)，理性借貸。”董希淼表示，首先應(yīng)清醒地認(rèn)識到App上的借貸是金融產(chǎn)品，利息是主要成本，切勿為視頻會員等小額優(yōu)惠隨意開通服務(wù)。其次，申請借貸應(yīng)盡量到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并仔細(xì)閱讀合同，看清利率。借款前，務(wù)必看到合同條款，看清年化利率及相關(guān)費(fèi)率，而非僅看日利率或月利率。此外，平時(shí)要加強(qiáng)保護(hù)個(gè)人隱私，謹(jǐn)慎授予通訊錄、短信等無關(guān)權(quán)限。

對于誤入借貸套路的消費(fèi)者，趙占領(lǐng)建議，及時(shí)查看是否在不知情下簽署了電子借款合同，重點(diǎn)關(guān)注合同中的貸款金額、實(shí)際到賬金額、年化利率、還款期限、逾期費(fèi)用及違約責(zé)任等條款。同時(shí)，對誘導(dǎo)性廣告、跳轉(zhuǎn)鏈接、借款頁面、還款記錄等進(jìn)行截圖、錄屏或公證，保存好相關(guān)證據(jù)。

“若發(fā)現(xiàn)已被放款，應(yīng)立即與放款方或助貸平臺聯(lián)系，明確表示自己是在被誤導(dǎo)的情況下申請，要求立即撤銷合同、注銷貸款賬戶，并協(xié)商只按合法利率計(jì)算本息。如協(xié)商不成，可向金融監(jiān)管部門或市場監(jiān)管部門投訴舉報(bào)，必要時(shí)可向法院起訴?！壁w占領(lǐng)稱。

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