每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜董興生    

長(zhǎng)三角是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最活躍、創(chuàng)新度最強(qiáng)的區(qū)域之一，7個(gè)國(guó)家級(jí)科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)中有5個(gè)位于長(zhǎng)三角，帶動(dòng)了區(qū)域科技金融蓬勃發(fā)展。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理，總部位于長(zhǎng)三角科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)的5家萬(wàn)億元規(guī)模城商行，即江蘇銀行、上海銀行、南京銀行、杭州銀行、徽商銀行，近年來(lái)在科技金融領(lǐng)域不斷發(fā)力，科技信貸均達(dá)到千億元規(guī)模，且保持較快的增速。

值得一提的是，在發(fā)展科技金融的過(guò)程中，各家城商行扎根地方，結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)特色各展所長(zhǎng)。

面對(duì)科技企業(yè)輕資產(chǎn)、長(zhǎng)周期、高成長(zhǎng)的特性，銀行機(jī)構(gòu)紛紛探索與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不同的“專營(yíng)化”科技金融管理體系。不僅如此，記者在調(diào)研中了解到，部分銀行會(huì)將科技金融考核指標(biāo)單獨(dú)列出并提高權(quán)重，同時(shí)適度提高不良容忍度，進(jìn)而促進(jìn)“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”。

千億信貸撬動(dòng)科技創(chuàng)新，立足地方特色各展所長(zhǎng)

公開信息顯示，上述5家城商行科技類貸款余額均達(dá)到千億元規(guī)模，且保持較快增速，對(duì)區(qū)域內(nèi)科技型企業(yè)的覆蓋面不斷擴(kuò)圍。

截至2025年9月末，江蘇銀行以4.9萬(wàn)億元資產(chǎn)規(guī)模位居城商行第一，服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)2.4萬(wàn)家、科技貸款余額近2900億元，江蘇省內(nèi)專精特新企業(yè)“六成有服務(wù)、三成有授信”，高新技術(shù)企業(yè)“三分之一有合作、五分之一有貸款”。

同時(shí)期的徽商銀行資產(chǎn)規(guī)模尚且不足江蘇銀行一半，但科技貸款投放迅猛，2025年9月末科技貸款余額超2100億元，貸款戶數(shù)超1.3萬(wàn)戶。

上海銀行、南京銀行在2025年9月末科技貸款余額分別達(dá)到1976億元、1743億元，較上年末分別增長(zhǎng)16.4%、17.5%，增幅明顯。其中，上海銀行服務(wù)科技企業(yè)客戶近1.9萬(wàn)戶，覆蓋了上海近三成高新技術(shù)企業(yè)，近六成“百?gòu)?qiáng)硬核科技企業(yè)”。

杭州銀行雖未在2025年三季報(bào)中披露科技貸款相關(guān)數(shù)據(jù)，但截至2025年上半年末，該行科技貸款余額較上年末增加206億元至1152億元，同樣突破了千億規(guī)模。

值得一提的是，作為“土生土長(zhǎng)”的地方性銀行，城商行展業(yè)歷程與地方經(jīng)濟(jì)脈搏深度綁定，在發(fā)展科技金融的過(guò)程中，前述城商行亦是結(jié)合資源稟賦和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)各展所長(zhǎng)。

例如，“全國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)第一城”是近年來(lái)杭州打出的一張“金名片”，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重位居全國(guó)前列，這里逐步形成了以人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為核心的產(chǎn)業(yè)集群。

身處于此的杭州銀行，如何推動(dòng)相關(guān)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展？該行此前接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)回應(yīng)稱，已構(gòu)建覆蓋七大行業(yè)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)體系，例如在人工智能領(lǐng)域，圍繞芯片、基礎(chǔ)設(shè)施、模型、應(yīng)用、AI硬件、具身智能六大子行業(yè)，通過(guò)名單制+專營(yíng)團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)賽道布局，杭州政府公布的規(guī)模以上人工智能企業(yè)，該行合作覆蓋率近60%。

再如，當(dāng)前安徽大力推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，以合肥“芯屏汽合”“急終生智”（“芯屏汽合”指芯片產(chǎn)業(yè)、新型顯示產(chǎn)業(yè)、新能源汽車和智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)、人工智能和制造業(yè)融合發(fā)展；“急終生智”指城市應(yīng)急安全產(chǎn)業(yè)、智能終端產(chǎn)業(yè)、生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)、智能語(yǔ)音及人工智能產(chǎn)業(yè)）為產(chǎn)業(yè)地標(biāo)的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)快速崛起。

在此背景下，徽商銀行著力產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，成立新能源汽車產(chǎn)業(yè)集群專項(xiàng)推動(dòng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，重點(diǎn)支持合肥、蕪湖兩大新能源汽車產(chǎn)業(yè)聚集地建設(shè)，為比亞迪、江淮、奇瑞等核心汽車廠商超千戶上下游供應(yīng)商及經(jīng)銷商提供資金支持。同時(shí)聚焦安徽省重點(diǎn)發(fā)展的十大新興產(chǎn)業(yè)，支持合肥長(zhǎng)鑫存儲(chǔ)、維信諾、京東方等重點(diǎn)科技型企業(yè)發(fā)展。截至2025年6月末，該行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額近1500億元。

此外，在制造業(yè)大省江蘇，江蘇銀行圍繞全省“1650”現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，“一鏈一策”出臺(tái)超40條產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)方案，圍繞生物醫(yī)藥、動(dòng)力電池等新興產(chǎn)業(yè)，低空經(jīng)濟(jì)、機(jī)器人等未來(lái)產(chǎn)業(yè)，建立產(chǎn)業(yè)專家顧問(wèn)制度，為科技企業(yè)提供“智庫(kù)+金庫(kù)”綜合服務(wù)。

探索建立“專營(yíng)化”架構(gòu)，破解“不敢貸”“不愿貸”

科技企業(yè)往往具有輕資產(chǎn)、長(zhǎng)周期、高成長(zhǎng)的特性，傳統(tǒng)“重抵押、重報(bào)表”的金融服務(wù)模式難以滿足其資金需求。為了實(shí)現(xiàn)“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”，5家城商行紛紛探索與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不同的“專營(yíng)化”科技金融管理體系。

杭州銀行在2009年7月設(shè)立浙江省首家科技專營(yíng)支行，在打造科技金融特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，該行整合成立科創(chuàng)金融事業(yè)總部，布局杭州、北京、上海、深圳、嘉興、合肥、寧波7家科創(chuàng)中心，其他各分行下設(shè)科創(chuàng)金融特色機(jī)構(gòu)。

南京銀行于2011年在南京地區(qū)率先成立科技支行，專營(yíng)專注地開展科技金融業(yè)務(wù)。2025年，該行設(shè)立總行一級(jí)部門科創(chuàng)金融部，目前17家分行均已設(shè)立科創(chuàng)金融服務(wù)中心。

上海銀行自2015年設(shè)立首家科技支行以來(lái)，至今已布局5家，并于2025年成立了上海銀行產(chǎn)業(yè)研究院，組建150人的研究員隊(duì)伍，以打造專業(yè)行研能力。

徽商銀行于2023年在總行成立科創(chuàng)金融一級(jí)部，目前已在21家分行設(shè)立科創(chuàng)金融中心，在20個(gè)省級(jí)園區(qū)創(chuàng)建20家“科創(chuàng)之家”綜合支行。記者從徽商銀行了解到，在審批效率上，該行適當(dāng)下放審批權(quán)限，給予專營(yíng)支行一定金額的審批授權(quán)，以高效審批助業(yè)務(wù)落地。

江蘇銀行也在總、分行設(shè)立科技金融部，在科技資源集聚區(qū)設(shè)立23家科技支行，強(qiáng)化總分支行三級(jí)垂直推進(jìn)。

以專營(yíng)組織促專業(yè)服務(wù)，可以解決銀行“不會(huì)貸”問(wèn)題，而在解決“不敢貸”“不愿貸”的問(wèn)題上，銀行機(jī)構(gòu)也在不斷探索嘗試，在考核激勵(lì)等方面形成配套支持。

記者在調(diào)研中了解到，部分銀行會(huì)將科技金融考核指標(biāo)單獨(dú)列出并提高權(quán)重，對(duì)符合條件的科技型企業(yè)貸款給予定價(jià)優(yōu)惠，同時(shí)完善科技金融盡職免責(zé)機(jī)制，適度提高不良容忍度。

徽商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行在考核激勵(lì)上建立單獨(dú)考核體系，實(shí)施總分行對(duì)專營(yíng)支行“雙線”考核，同時(shí)單列專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，單獨(dú)配置產(chǎn)品獎(jiǎng)勵(lì)和營(yíng)銷費(fèi)用額度，用于激勵(lì)基層發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)，以解決“不愿貸”的問(wèn)題。

不僅如此，該行在風(fēng)險(xiǎn)容忍上給予科技信貸業(yè)務(wù)3個(gè)百分點(diǎn)不良容忍度。同時(shí)制定科技型企業(yè)授信盡職免責(zé)負(fù)面清單，對(duì)未觸發(fā)負(fù)面清單的人員實(shí)行“應(yīng)免盡免”，以解決“不敢貸”的問(wèn)題。

科技金融如何打通“最初一公里”？

有銀行人士指出，處于“0—1”階段技術(shù)攻關(guān)期與“1—10”階段成果轉(zhuǎn)化期的“早、小、硬”科技企業(yè)是創(chuàng)新的源頭活水，但卻普遍面臨“技術(shù)價(jià)值難被看懂”“長(zhǎng)周期資金難匹配”等痛點(diǎn)，信貸覆蓋率不足20%。

在此背景下，科技金融如何進(jìn)一步投早、投小，打通“最初一公里”？

上海銀行聚焦打造以“早、小、硬”為特色的科技金融體系，在實(shí)踐中推進(jìn)“兩個(gè)重塑”，一是重塑信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)邏輯，重在從看過(guò)去到看未來(lái)，形成對(duì)行業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期、綜合的考量；二是重塑風(fēng)險(xiǎn)收益平衡機(jī)制，打破單一依賴?yán)罡采w風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，通過(guò)認(rèn)股權(quán)、遠(yuǎn)期共贏、動(dòng)態(tài)利率等創(chuàng)新工具實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享”，并聯(lián)合政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資方構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系。

南京銀行在實(shí)踐中聚焦投貸聯(lián)動(dòng)模式，2015年該行首推“小股權(quán)＋大債權(quán)”模式，破解初創(chuàng)企業(yè)股權(quán)稀釋顧慮與資金需求難題。

具體而言，該行聯(lián)合外部投資機(jī)構(gòu)，以“小股權(quán)”作為紐帶，與企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，量身配比“大債權(quán)”及綜合金融服務(wù)方案。2020年，首創(chuàng)“政銀園投”投貸聯(lián)動(dòng)模式，四方聯(lián)動(dòng)為園區(qū)內(nèi)科技企業(yè)提供“股權(quán)投資+信貸資源+政策支持”服務(wù)，其中南京銀行可為“政銀園投”科創(chuàng)基金項(xiàng)下被投科技企業(yè)單戶配套最高8000萬(wàn)元、集團(tuán)配套最高2億元的債權(quán)支持。2024年，首發(fā)“科創(chuàng)鑫貸投”投貸聯(lián)動(dòng)模式，并落地江蘇省首單“認(rèn)股權(quán)登記+貸款”業(yè)務(wù)，推動(dòng)“科技－產(chǎn)業(yè)－金融”良性循環(huán)。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝