每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜廖丹    

11月28日，人民銀行、國家金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），進一步明確簡化盡職調(diào)查時應當?shù)怯浀目蛻羯矸菪畔㈩愋汀?/p>

特別值得注意的是，最新政策刪去2022年版本提出的“金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途”。

“我們這邊要求，如果柜臺取5萬元以上，首先需要提前預約?！蹦硣写笮腥耸扛嬖V記者，客戶取款時，網(wǎng)點詢問資金用途等，也是為了防范資金風險，比如防范電信網(wǎng)絡詐騙。

另有某商業(yè)銀行人士表示，如果客戶對詢問取現(xiàn)用途等反映多，也會不斷優(yōu)化流程。如果柜臺詢問用途，而客戶不愿回答，正常情況下也會讓取的?！安粫蛔屓〉摹！彼f。

政策多處強調(diào)簡化盡職調(diào)查措施

《管理辦法》將于2026年1月1日起施行。

相對2022年版本，最新政策多處強調(diào)簡化盡職調(diào)查措施。

最新政策在“遵循‘了解你的客戶’的原則”部分提到，涉及較低洗錢、恐怖融資風險的，根據(jù)情形采取簡化客戶盡職調(diào)查措施。

相對而言，新政策在規(guī)定上更加細化。2022年版本提到，金融機構(gòu)應當勤勉盡責，遵循“了解你的客戶”的原則，識別并核實客戶及其受益所有人身份，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶、業(yè)務關(guān)系或者交易，采取相應的盡職調(diào)查措施。

而按照最新《反洗錢法》規(guī)定，明確基于風險的客戶盡職調(diào)查要求，強調(diào)金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查要與風險相適應，不得采取與風險明顯不相匹配的措施。明確低風險情形簡化盡職調(diào)查措施和高風險情形強化盡職調(diào)查措施等要求。

對于“簡化”，最新政策進一步規(guī)定，金融機構(gòu)結(jié)合客戶特征、業(yè)務關(guān)系或者交易目的和性質(zhì)，經(jīng)過風險評估且具有充足理由判斷其洗錢、恐怖融資風險為低風險時，根據(jù)情形采取適當?shù)暮喕蛻舯M職調(diào)查措施。當懷疑客戶或者交易涉嫌洗錢、恐怖融資等高風險情形的，金融機構(gòu)不得采取簡化盡職調(diào)查措施。

至于具體如何簡化，最新政策規(guī)定，金融機構(gòu)采取的簡化盡職調(diào)查措施可以包括在建立業(yè)務關(guān)系后的合理期限內(nèi)完成客戶及其受益所有人身份核實、延長客戶定期審查的周期，降低盡職調(diào)查措施的頻率和強度、降低交易監(jiān)測的頻率和強度等。對于采取簡化盡職調(diào)查措施的客戶或者交易，金融機構(gòu)應當定期審查其風險狀況。當客戶或者交易風險狀況發(fā)生變化時，金融機構(gòu)應當及時調(diào)整簡化措施范圍和相關(guān)要求。

但最新政策同時強調(diào)，簡化盡職調(diào)查不等于豁免金融機構(gòu)對客戶的盡職調(diào)查，應當至少識別并核實客戶身份，登記客戶姓名、聯(lián)系方式、身份證件或者其他身份證明文件的號碼、種類、有效期限等身份信息，留存客戶盡職調(diào)查過程中必要的身份資料。

此外，相比2022年版本，最新政策延長了保存客戶身份資料及交易記錄的期限?？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務關(guān)系結(jié)束后或者一次性金融服務結(jié)束后至少保存10年。交易記錄自交易結(jié)束后至少保存10年。而2022年版本規(guī)定對應期限為5年。

銀行人士：詢問取現(xiàn)用途是為防范電信詐騙

近年來，“網(wǎng)點取現(xiàn)金5萬元以上要回答用途”不時成為討論話題。

2022年實施的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十條提出，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

而最新《管理辦法》直接將對應這條刪除。某國有大行人士告訴記者，取現(xiàn)金5萬元以上，一般需要本人帶上身份證。為了防范電信網(wǎng)絡詐騙，取款過程中，根據(jù)要求，柜臺會詢問取款用途。

該國有大行人士表示，詢問后會做相應備注，后續(xù)再核查時，確認相關(guān)款項使用情況。

“如果你不愿意說，也可以跟工作人員講一下，他們也會結(jié)合你的實際情況來協(xié)助處理?！鄙鲜鰢写笮腥耸空f。

不過，自2026年1月1日起，隨著新的《管理辦法》實施，存取現(xiàn)金流程有望出現(xiàn)相應變化。

“目前是取5萬以上現(xiàn)金，需要提前一到兩天向網(wǎng)點預約，提供姓名、具體金額等，到時候拿身份證、銀行卡辦理?！绷碛袊写笮腥耸勘硎荆壳叭孕枰儐栍猛?，但也是簡單詢問，防止電信詐騙把資金騙走。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝