當(dāng)中國汽車市場的競爭從產(chǎn)品端蔓延至金融端，一家外資汽車金融公司的15年歷程尤具樣本意義。

2025年10月，寶馬汽車金融（中國）有限公司（以下簡稱“寶馬汽車金融”）迎來成立十五周年的重要里程碑。作為中國豪華汽車金融市場的早期開拓者，寶馬汽車金融用15年時(shí)間交出了一份亮眼成績單：累計(jì)服務(wù)客戶超260萬，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國約250座城市，經(jīng)銷商覆蓋率近100%。

這家扎根中國市場的汽車金融公司始終堅(jiān)持“在中國，為中國”的本土化戰(zhàn)略，與中國汽車市場共同成長，面對(duì)市場競爭白熱化等挑戰(zhàn)，展現(xiàn)出卓越的韌性和適應(yīng)性。寶馬汽車金融首席執(zhí)行官洪天乙表示：“中國是全球最具創(chuàng)新活力和潛力的汽車市場之一，我們對(duì)未來充滿信心。”

這位在寶馬集團(tuán)工作23年的資深高管，自2019年起擔(dān)任寶馬汽車金融首席財(cái)務(wù)官，2023年升任首席執(zhí)行官，親歷了中國汽車金融市場的快速變遷，也對(duì)中國市場有著深刻理解。

據(jù)洪天乙透露，目前寶馬汽車金融在寶馬品牌的滲透率約為20%，在同業(yè)中保持領(lǐng)先地位。“現(xiàn)在各家銀行都有一定份額，但沒有一家銀行能夠超過我們。”

這一成績得益于寶馬汽車金融與中國市場同頻共振的戰(zhàn)略定力。這家老牌豪華車企的金融臂膀，正以其全方位的服務(wù)生態(tài)和數(shù)字化能力，在中國這個(gè)極富變化的市場中，進(jìn)行一場關(guān)于適應(yīng)、堅(jiān)守與進(jìn)化的深度攻防。

數(shù)字化賦能與用戶思維，全鏈條布局構(gòu)建生態(tài)優(yōu)勢

從數(shù)據(jù)來看，寶馬汽車金融用15年時(shí)間在中國構(gòu)筑了堅(jiān)實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。累計(jì)客戶數(shù)量超過260萬，經(jīng)銷商合作網(wǎng)絡(luò)幾乎實(shí)現(xiàn)了100%的覆蓋率，這標(biāo)志著其業(yè)務(wù)已深度融入中國汽車流通體系。

宏觀規(guī)模之下，微觀市場的競爭態(tài)勢更為激烈。洪天乙直言，近幾年的資產(chǎn)規(guī)模波動(dòng)主要源于白熱化的內(nèi)卷式市場競爭。“我們無法僅靠傭金與銀行競爭，這影響了我們的市場滲透率。”不過，在今年6月，汽車金融領(lǐng)域“高息高返”被叫停后，寶馬汽車金融市場滲透率顯著回升，印證了其商業(yè)模式的可持續(xù)性。

面對(duì)激烈的市場競爭和消費(fèi)者行為變化，寶馬汽車金融將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為核心戰(zhàn)略，打造獨(dú)具特色的“數(shù)字金融生態(tài)”，重塑汽車金融服務(wù)體驗(yàn)。

“中國的技術(shù)變革非?？焖?，從根本上改變了我們提供金融服務(wù)的底層邏輯。中國的消費(fèi)者現(xiàn)在更加趨于理性，更加趨向于為價(jià)值而消費(fèi)。”洪天乙在中國市場變化時(shí)指出，“消費(fèi)者更關(guān)注全生命周期成本，同時(shí)獲取信息的渠道也比以前更加寬廣。”

為此，寶馬汽車金融通過“寶馬e融”在線平臺(tái)構(gòu)建了從貸款計(jì)算、信貸預(yù)審到合同簽署的全流程數(shù)字化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了超七成客戶申請(qǐng)的“秒批”，自動(dòng)放款覆蓋率超70%，首次聯(lián)絡(luò)解決率超過99%。官方數(shù)據(jù)顯示，截至2025年8月，寶馬汽車金融微信小程序用戶已近80萬，年增長率達(dá)80%，形成了強(qiáng)大的線上服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，寶馬汽車金融展現(xiàn)出前瞻性布局，公司在監(jiān)管允許汽車金融公司開展零首付產(chǎn)品之后，很快就率先在市場上推出此類方案。如今，產(chǎn)品矩陣涵蓋零首付、低月供、靈活尾款等多種組合，顯著降低了用戶購車門檻。更具創(chuàng)新性的是“附加產(chǎn)品融資”服務(wù)，將金融產(chǎn)品與輪胎、鑰匙保險(xiǎn)等附加服務(wù)組合提供給消費(fèi)者，這一模式獲得了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可與鼓勵(lì)。

更為重要的是，寶馬集團(tuán)在中國市場構(gòu)建了業(yè)內(nèi)少有的“三駕馬車”業(yè)務(wù)格局：除核心的汽車金融業(yè)務(wù)外，還包括2016年收購的先鋒國際融資租賃，以及2022年成立的寶馬（中國）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，構(gòu)建了覆蓋汽車金融、融資租賃及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的全鏈條服務(wù)能力。這種布局能夠通過服務(wù)廣度與靈活性，增強(qiáng)客戶黏性，構(gòu)筑差異化優(yōu)勢。

“我對(duì)租賃市場的發(fā)展抱有信心。年輕一代的消費(fèi)觀念正發(fā)生變化，許多人認(rèn)同從所有權(quán)到使用權(quán)的轉(zhuǎn)化，追求靈活用車與車型更新。這一趨勢將為汽車租賃市場帶來持續(xù)的增長空間。”洪天乙表示。

智能風(fēng)控筑牢合規(guī)根基，確保可持續(xù)發(fā)展

在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，寶馬汽車金融建立了以智能模型與大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心的全面風(fēng)控體系。“風(fēng)險(xiǎn)控制是我們戰(zhàn)略中的重中之重。”洪天乙強(qiáng)調(diào)，“基于15年積累的260萬客戶數(shù)據(jù)，我們能夠更精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和決策。”

據(jù)悉，公司通過AI在線網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)監(jiān)控平臺(tái)，實(shí)時(shí)追蹤全國范圍內(nèi)的貸款申請(qǐng)，有效防范有組織的欺詐行為。這一系統(tǒng)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)跨區(qū)域關(guān)聯(lián)交易，將風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)。與此同時(shí)，寶馬汽車金融持續(xù)為經(jīng)銷商伙伴提供批售金融支持，成為其穩(wěn)健經(jīng)營的“壓艙石”。

面對(duì)新勢力企業(yè)的競爭，寶馬汽車金融展現(xiàn)出差異化競爭優(yōu)勢。“這是兩種完全不同的產(chǎn)品銷售模式。新勢力企業(yè)是產(chǎn)品直銷，統(tǒng)一車價(jià)，主機(jī)廠與銀行直接合作提供貸款。寶馬的模式則需要平衡主機(jī)廠、經(jīng)銷商和客戶的多方訴求，這意味著我們的產(chǎn)品在服務(wù)靈活性上更具優(yōu)勢。”洪天乙分析認(rèn)為。

在“環(huán)境社會(huì)和治理”議題下，寶馬汽車金融通過數(shù)字化無紙化流程推動(dòng)綠色發(fā)展，同時(shí)注重員工多樣性和人才培養(yǎng)。公司一線員工中男女比例達(dá)到平衡，并通過系統(tǒng)性培訓(xùn)提升團(tuán)隊(duì)專業(yè)能力。“我們高度重視員工多樣性，從性別平等、年齡結(jié)構(gòu)到專業(yè)背景，都體現(xiàn)了包容性發(fā)展理念。”洪天乙補(bǔ)充道。

結(jié) 語：

寶馬汽車金融的十五年華章，是一部在華外資機(jī)構(gòu)深度本土化、在動(dòng)態(tài)平衡中尋求發(fā)展的縮影。當(dāng)前，隨著監(jiān)管環(huán)境優(yōu)化、其自身數(shù)字化能力成熟以及全鏈條服務(wù)生態(tài)的完善，寶馬汽車金融正迎來一個(gè)更為有利的發(fā)展窗口期。

站在十五周年的新起點(diǎn)，寶馬汽車金融正全力支持寶馬集團(tuán)“新世代”電動(dòng)化戰(zhàn)略。通過持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，公司致力于為消費(fèi)者提供更智能、無縫的購車體驗(yàn)，助力寶馬在電動(dòng)化時(shí)代的市場拓展。

展望未來，洪天乙表示：“我們將繼續(xù)深耕中國市場，攜手合作伙伴，共同塑造可持續(xù)出行的新未來。”隨著中國汽車市場進(jìn)入電動(dòng)化、智能化新階段，寶馬汽車金融的深度本土化策略、科技賦能能力和全鏈條服務(wù)布局，正為其在變革的市場中構(gòu)筑起獨(dú)特的競爭壁壘。

洪天乙所言的“對(duì)中國市場長遠(yuǎn)增長依然有信心”，其底氣正來源于此——不僅在于對(duì)中國市場宏觀環(huán)境的判斷，更在于寶馬汽車金融自身十五年所積累的客戶基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)能力、合規(guī)經(jīng)驗(yàn)和戰(zhàn)略布局。在這場新的市場競爭中，寶馬汽車金融已裝備好更精良的“武器”，準(zhǔn)備迎接下一個(gè)十五年。文/王念念