每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜陳 旭    

近日，部分股份行開始對信用卡透支利率標準進行調(diào)整，打破了“日利率萬分之三點五至萬分之五”這一上下限范圍。根據(jù)光大銀行日前發(fā)布的公告，該行對透支利率收取標準進行的優(yōu)化調(diào)整將于9月29日起生效。

在業(yè)界看來，這或許是銀行信用卡業(yè)務開始試探透支利率市場化定價“無人區(qū)”的一個關(guān)鍵信號。

實際上，央行早在2021年就已對信用卡透支利率上下限管理進行了“松綁”。盡管如此，近幾年各家銀行仍普遍維持著0.05%的透支利率。

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資深信用卡專家董崢接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，下調(diào)信用卡透支利率，對能夠全額還款的客戶可能影響有限，但此舉可以有效維護那些無法一次性全額還款而又有還款意愿的客戶，減輕他們的還款壓力。

光大銀行即將調(diào)整

日前，光大銀行信用卡中心公告稱，該行擬對透支利率收取標準進行優(yōu)化調(diào)整：信用卡透支利率收取標準由“日利率萬分之三點五至萬分之五（年利率12.7750% ~18.2500%）”調(diào)整為“日利率0%~0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%~18.25%”。光大銀行表示，該項調(diào)整將于2025年9月29日起生效，客戶可通過陽光惠生活App業(yè)務辦理等界面查詢透支利率收取標準。

9月24日，《每日經(jīng)濟新聞》記者以客戶身份致電光大銀行信用卡中心客服。對方表示，在上述調(diào)整生效之前，目前光大銀行信用卡透支日利率仍然按照0.05%的一貫標準來執(zhí)行。“我們都是按照萬分之五來算的，沒有見過比萬分之五低的利率。”

客服人員告訴記者，待上述調(diào)整正式生效之后，光大銀行信用卡透支利率可根據(jù)客戶的資信狀況和用卡情況等進行動態(tài)調(diào)整，調(diào)整后日利率可能出現(xiàn)低于0.05%的情況。

什么是信用卡透支利息？通常而言，持卡人在免息還款期內(nèi)未全數(shù)償還信用卡賬戶賬單內(nèi)全部欠款的，全部欠款不適用免息還款規(guī)定，對不符合免息條件的全部欠款，銀行以透支交易記賬日為起息日收取利息，此為透支利息。

《每日經(jīng)濟新聞》記者近日翻閱了多家國有行和股份行的信用卡領(lǐng)用合約，各家銀行對透支利率的表述大致有兩個版本：一種是信用卡透支利率標準為日利率0.035%至0.05%之間；另一種是信用卡透支利率標準為日利率0.05%。但無論是哪種表述，對應的銀行信用卡中心客服均告訴記者，他們實際均按照0.05%的日利率來執(zhí)行。

值得注意的是，廣發(fā)銀行曾在2021年公告其信用卡透支利率標準，部分信用卡產(chǎn)品提供開卡首6個月透支日利率優(yōu)惠，低至0.035%或0.04%，優(yōu)惠期間為2021年8月6日至2022年12月31日。在限時優(yōu)惠期之外，透支利率仍按照日利率0.05%的基準定價來執(zhí)行。

董崢告訴記者，早期他發(fā)現(xiàn)業(yè)內(nèi)只有昆侖銀行在信用卡業(yè)務中全面采取透支利率市場化政策，各個產(chǎn)品的透支利率均為0.04%/日。記者也注意到，昆侖銀行在其信用卡章程中寫道：“透支日利率為萬分之四（近似折算年化利率不超過14.64%，受每月天數(shù)等因素影響，實際年化利率與上述年化利率可能存在差異），根據(jù)持卡人還款情況按月計收復利。”

記者從多家銀行信用卡中心的客服處得知，盡管部分銀行在信用卡領(lǐng)用合約中提到，可根據(jù)領(lǐng)用人的資信情況等，動態(tài)對其透支利率進行浮動調(diào)整，但實際情況是，除了偶爾出現(xiàn)的優(yōu)惠活動之外，各家銀行信用卡的透支利率幾乎不會出現(xiàn)低于日利率0.05%的情況。

打破下限有何信號？

在業(yè)內(nèi)人士看來，光大銀行上述舉動，意味著其在透支利率收取標準上率先打破了“日利率萬分之五的0.7倍”這一下限，這或許是銀行信用卡業(yè)務開始試探透支利率市場化定價“無人區(qū)”的關(guān)鍵信號。

回顧歷史，信用卡透支利率經(jīng)歷過一段先管制后解綁的發(fā)展歷程。2016年，《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕111號）發(fā)布，要求自2017年1月1日起對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，即萬分之三點五。

而在2020年底，《中國人民銀行關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下簡稱《通知》）稱，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消了此前的區(qū)間限制。這在制度上，為信用卡利率市場化奠定了基礎。

2025年8月，央行在對相關(guān)文件的修改公開征求意見時，進一步提及刪除上述銀發(fā)〔2016〕111號文中第一條中“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”的表述，與2021年起實施的《通知》保持一致。

實際上，在2021年取消信用卡透支利率限制伊始，曾有業(yè)內(nèi)聲音稱，盡管誰都不愿意做第一個下調(diào)價格的銀行，但整體的貸款利率一定會下降。不過，“第一個吃螃蟹”的銀行遲遲沒有出現(xiàn)。

至于背后的原因，董崢在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時指出，在過去信用卡行業(yè)展業(yè)壓力較小之時，各銀行缺乏降低透支利率的動機。

在他看來，隨著信用卡行業(yè)步入存量時代，當前各家銀行都在努力維護現(xiàn)有客戶基礎，個性化定價策略對于細分客戶經(jīng)營、提高客戶黏性變得更加重要。

董崢認為，信用卡透支利率個性化定價也意味著信用卡中心的客戶經(jīng)營理念發(fā)生了微妙變化，對價值客戶的理解更加寬泛。“對于銀行而言，沒有能力全額還款但又有還款意愿的客戶，也是好客戶。”

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