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每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 陳適

日前，保監(jiān)會連下三道監(jiān)管函，就保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)產(chǎn)品中存在的問題進(jìn)行通報(bào)。

保監(jiān)會表示，在檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽三家公司存在現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，現(xiàn)金價(jià)值曲線不平滑，不符合一般精算原理，變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題。該三家公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任缺失，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的合規(guī)意識淡薄，總精算師履職盡責(zé)明顯不到位，問題嚴(yán)重，性質(zhì)惡劣。

基于此，保監(jiān)會要求三家保險(xiǎn)公司六個(gè)月內(nèi)禁止開發(fā)新產(chǎn)品，后續(xù)將視整頓情況而定。

“上榜”皆因變相突破定價(jià)利率

保監(jiān)會表示，為進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，保監(jiān)會加大對備案產(chǎn)品事后抽查力度，并針對發(fā)現(xiàn)的問題，于近日對農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽下發(fā)監(jiān)管函。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理監(jiān)管函內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，這三家“上榜”的原因均是產(chǎn)品開發(fā)中存在精算設(shè)計(jì)的問題。

具體而言，交銀康聯(lián)人壽在計(jì)算“交銀康聯(lián)交銀優(yōu)福添禧年金保險(xiǎn)（B）”等產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，直接使用客戶所交保費(fèi)按不同退保年度設(shè)置不同的預(yù)定單利利率計(jì)算，變相突破了定價(jià)利率、預(yù)定費(fèi)用率和發(fā)生率的約束；農(nóng)銀人壽在計(jì)算“農(nóng)銀金太陽年金保險(xiǎn)（C款）”等產(chǎn)品第5保單年度末及以后現(xiàn)金價(jià)值時(shí)使用低于定價(jià)利率的貼現(xiàn)利率，變相突破了定價(jià)利率的約束。

而長城人壽則是在計(jì)算“長城鑫城3號年金保險(xiǎn)”等產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，一是在使用定價(jià)利率計(jì)算保單年度末保單價(jià)值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價(jià)值，變相突破了定價(jià)利率和預(yù)定費(fèi)用率約束；二是拉平了不同年齡客戶的現(xiàn)金價(jià)值，變相突破了發(fā)生率的約束。

基于此，保監(jiān)會對上述三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了處罰。首先，責(zé)令其立即停止銷售上述產(chǎn)品，對于已承?？蛻?，公司應(yīng)做好客戶服務(wù)等后續(xù)工作；其次，自本監(jiān)管函下發(fā)之日起六個(gè)月內(nèi)，禁止申報(bào)新的產(chǎn)品。后續(xù)產(chǎn)品申報(bào)的恢復(fù)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，保監(jiān)會將視公司自查整改情況，決定是否恢復(fù)公司申報(bào)新的產(chǎn)品或采取進(jìn)一步監(jiān)管措施。

人身險(xiǎn)監(jiān)管將繼續(xù)強(qiáng)化

作為收到監(jiān)管函的保險(xiǎn)公司，長城人壽內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，總公司管理層高度重視此次監(jiān)管要求，緊急召開會議組織整改，立即停止了該款產(chǎn)品的銷售。對于已銷售的承保單，公司將竭誠做好客戶服務(wù)工作，全力保障客戶權(quán)益。對于此次監(jiān)管函要求，長城人壽誠懇接受并堅(jiān)決整改，將以此為鞭策和契機(jī)，全面排查公司在售產(chǎn)品，進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)作，全面提高產(chǎn)品開發(fā)及管理水平。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，隨著投資儲蓄類等高現(xiàn)價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)生，在保險(xiǎn)市場上“現(xiàn)金價(jià)值變相突破定價(jià)利率和預(yù)定費(fèi)用率”、“現(xiàn)金價(jià)值變相突破發(fā)生率”等問題相繼出現(xiàn)。此類產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值系數(shù)的調(diào)整，是在保單的某些年度提高了客戶退保給付的現(xiàn)金價(jià)值，對客戶個(gè)人切身利益并沒有實(shí)際負(fù)面影響。但隨著保監(jiān)會政策收緊，此類產(chǎn)品將從市場上消失。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，人身險(xiǎn)從去年至今一直都是監(jiān)管層重點(diǎn)關(guān)注的對象。在監(jiān)管層的規(guī)范和監(jiān)督下，人身險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。今年前三季度數(shù)據(jù)顯示，普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)占比49.38%，較去年底上升13.18個(gè)百分點(diǎn)；萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比18.37%，下降18.48個(gè)百分點(diǎn)。

“今年以來，保監(jiān)會通過制度建設(shè)，不斷健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管體制機(jī)制，探索建立了產(chǎn)品披露、回溯、退出、問責(zé)等聯(lián)動機(jī)制。”保監(jiān)會表示，將不斷提升監(jiān)管的執(zhí)行力，向全行業(yè)通報(bào)了近年來備案產(chǎn)品事后抽查發(fā)現(xiàn)的問題，規(guī)范保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為，明確政策導(dǎo)向，劃清監(jiān)管紅線，行業(yè)產(chǎn)品回歸本源，轉(zhuǎn)型效果初步顯現(xiàn)。

據(jù)悉，下一步保監(jiān)會將認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十九大精神和全國金融工作會議確定的各項(xiàng)工作任務(wù)，堅(jiān)持“監(jiān)管姓監(jiān)”，全面強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，從嚴(yán)監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司對存量產(chǎn)品進(jìn)行全面清查，對不符合法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求的產(chǎn)品，堅(jiān)決予以退出，并堅(jiān)持按照違規(guī)問題“雙罰”的原則,對公司和有關(guān)責(zé)任人從嚴(yán)從重進(jìn)行監(jiān)管問責(zé)。