對(duì)這些支行來(lái)講小微業(yè)務(wù)對(duì)他考核的權(quán)重更高，個(gè)人業(yè)務(wù)考核的權(quán)重更低一些，關(guān)鍵是切合各個(gè)領(lǐng)域的客戶特點(diǎn)。

希望能夠呈現(xiàn)出一種專業(yè)聚集效應(yīng)，應(yīng)該 來(lái)講我們點(diǎn)，104家專業(yè)支行點(diǎn)均客戶比較明顯，點(diǎn)均客戶4000戶以上，貸款11億以上，單產(chǎn)相對(duì)其他支行在小微 領(lǐng)域強(qiáng)很多。

涵概的領(lǐng)域比較多了，從家電、黃金、珠寶、茶葉等等都有。從總行來(lái)講希望覆蓋的行業(yè)越寬越好 ，意味著在更多的行業(yè)里面有專業(yè)支行來(lái)研究，他對(duì)這個(gè)行業(yè)的理解，為我全行其他的機(jī)構(gòu)提供經(jīng)驗(yàn)。對(duì)專業(yè)支行有幾個(gè)要求，我們也會(huì)做減法，不僅做加法還要做減法，如果達(dá)不到就減出去。

我們有幾個(gè)，第一個(gè)是規(guī)模優(yōu) 先，如果你規(guī)模不能優(yōu)先，你對(duì)這個(gè)行業(yè)很了解是有問(wèn)題的。其次是打通產(chǎn)業(yè)鏈，在這個(gè)領(lǐng)域里面產(chǎn)業(yè)鏈要打通 。還有特色行業(yè)，客觀上如果原來(lái)服裝銷(xiāo)售布匹建材行業(yè)比較多，我們后面幾期專業(yè)支行引入上，我們有意引入 一些小領(lǐng)域，新的行業(yè)和小的行業(yè)。

還有技術(shù)先進(jìn)，他們有幾家銀行做的非常好，做銀行內(nèi)部細(xì)分，這有點(diǎn)特定的信貸工廠的感覺(jué)了。

指標(biāo)的要求，業(yè)務(wù)規(guī)模一定要全行領(lǐng)先，如果不能領(lǐng)先第二期剔除。還有商圈領(lǐng)域占有率在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)必須領(lǐng) 先，我可能支行規(guī)模跟國(guó)有支行比不會(huì)有優(yōu)勢(shì)，但是在特定行業(yè)里面完全有可能取得優(yōu)勢(shì)。

專業(yè)商圈的做法有兩個(gè)，一個(gè)是行業(yè)具有新鮮度，我們希望有更多的類(lèi)似于一些小的，比如說(shuō)茶葉這種行業(yè)，海產(chǎn)品這種行業(yè)，這個(gè)行業(yè)可能在某一個(gè)地方市場(chǎng)不一定很大。

包括我們有一家支行非常有特點(diǎn)，沒(méi)有超過(guò)幾個(gè)人，不到十個(gè)人，他專門(mén)為一個(gè)電子商務(wù)區(qū)服務(wù)的，類(lèi)似于這種我們都愿意更多的做嘗試。

市場(chǎng)容量比較大，未來(lái)能夠在全行領(lǐng)域做一些影響。這是我們做法，有一些是飽和商圈，有一些是沒(méi)有飽和的商圈，都會(huì)綜合考慮。

這是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，我們舉了一個(gè)例子，類(lèi)似于我們?cè)趺醋霎a(chǎn)業(yè)鏈，比如說(shuō)上游做種植和飼料，包括生豬養(yǎng)殖 和屠宰，乃至于物流和零售批發(fā)，產(chǎn)業(yè)鏈金融這一塊我們還是很看重的，這個(gè)信息整合很重要。

我們?cè)诋?dāng)?shù)刈龅?時(shí)候會(huì)考慮當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈在全國(guó)的占比，產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值和產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)度，產(chǎn)業(yè)鏈在全國(guó)的輻射能力，我們希望在小微 型企業(yè)上把產(chǎn)業(yè)鏈打通，還有行業(yè)的區(qū)域特點(diǎn)，比如說(shuō)臨沂。

我們這一塊物流做的比較好，他們舉了這個(gè)例子， 比如說(shuō)武漢的運(yùn)輸?shù)鹊龋ㄎ覀冊(cè)谕５暮．a(chǎn)品，包括泉州的石材，廈門(mén)茶葉等等，希望更有特點(diǎn)。

還有專業(yè)支行的指標(biāo)上我們?cè)O(shè)定了很多，未來(lái)我們大概這么考慮的，我們希望將來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)的銷(xiāo)售，用移動(dòng)的技術(shù)，不僅是對(duì)電商第三方支付，對(duì)物流有影響，我們認(rèn)為未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行有巨大的影響。

還有一個(gè)是移動(dòng)的 運(yùn)營(yíng)，我們?nèi)緢?bào)已經(jīng)披露，我們今年上線移動(dòng)運(yùn)營(yíng)，在我看來(lái)這個(gè)非常重要，這個(gè)比建多少家支行可能會(huì)更重 要。

還有移動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估跟移動(dòng)的售后服務(wù)。對(duì)SA系統(tǒng)已經(jīng)在運(yùn)用，移動(dòng)的技術(shù)進(jìn)來(lái)，未來(lái)會(huì)對(duì)整個(gè)業(yè)態(tài)產(chǎn)生重大的影響。

這是我們小微專業(yè)支行，我不知道哪一家支行的照片，我們內(nèi)部有一個(gè)說(shuō)法，談到客戶行業(yè)要讓客戶覺(jué)得專 業(yè)。

談到金融服務(wù)方案要讓銀行內(nèi)部專家看到專業(yè)，因?yàn)槟忝鎸?duì)的是特定客戶群做金融服務(wù)水平，你做成專家不應(yīng)該很難，沒(méi)有要求他變成銀行家，所以我們大概內(nèi)部的口號(hào)是這樣聚焦小微，打通兩翼，一通是個(gè)人業(yè)務(wù)，一 通是產(chǎn)業(yè)鏈金融，我們希望在這條路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我們認(rèn)為它目前就 是整個(gè)民生銀行整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展非常重要的支撐點(diǎn)。

這大概是我們內(nèi)部模式，這個(gè)事正在進(jìn)展過(guò)程中，這個(gè)變化是比較大的一個(gè)變化。這有一些進(jìn)展做得不錯(cuò)， 有一些自己也不太滿意，我們基本上認(rèn)為是一個(gè)方向性的東西，從原來(lái)的信貸支持要轉(zhuǎn)向綜合金融服務(wù)，這個(gè)要 求其實(shí)也是很高的。

從原來(lái)比較注重?fù)?dān)保，要轉(zhuǎn)向非抵押物擔(dān)保，這也是有很大的挑戰(zhàn)。

另外一個(gè)是產(chǎn)品的直接定價(jià)，轉(zhuǎn)向客戶的綜合收益，跟信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相匹配的綜合定價(jià)，業(yè)務(wù)定價(jià)轉(zhuǎn)向客戶定價(jià)，這個(gè)對(duì)銀行信息跟技術(shù)挑戰(zhàn)還是很大的。

另外一個(gè)是以支行的簡(jiǎn)單營(yíng)銷(xiāo)，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化乃至專門(mén)化的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，我們大概是這兩種模式并行，還有注重 客戶信貸收益，轉(zhuǎn)向客戶價(jià)值周期的管理。

如果僅僅是信貸收益，坦率的說(shuō)差異有，但不一定太大，恐怕未來(lái)利 率市場(chǎng)化之后受到?jīng)_擊比較大。

最后結(jié)束語(yǔ)，任何偉大的夢(mèng)想一定要有科學(xué)的方法去實(shí)現(xiàn)，否則夢(mèng)想也只是夢(mèng)想，民生銀行繼續(xù)餞行國(guó)家支 持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方針，承接社會(huì)責(zé)任，不斷深化小微金融實(shí)現(xiàn)，支持科學(xué)發(fā)展，努力做中國(guó)專業(yè)的小微金融服務(wù)商。 我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中也會(huì)碰到很多很多的困難，所以我們也非常希望得到監(jiān)管部門(mén)，得到同業(yè)，得到媒體的大力支 持，謝謝大家。

主持人：感謝林總分享了民生銀行在小微金融服務(wù)方面的餞行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，包括剛才他也提到了其實(shí)小微企業(yè)生存的現(xiàn)狀很難，但是做小微金融業(yè)不是一件容易的事情。

接下來(lái)我們要談到的一個(gè)問(wèn)題，就是說(shuō)在目前作為金融發(fā)展的新的領(lǐng)域，小微金融的發(fā)展是非常迅猛的，但是還是涉及到利率、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)管理，信用評(píng)級(jí)等諸多問(wèn)題，發(fā)展的模式是有待優(yōu)化和完善的。

接下來(lái)我們就有請(qǐng)華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群講演！

盧小群：非常感謝大會(huì)主辦方，女士們、先生們，大家下午好，非常高興跟各位朋友一起分享面對(duì)著平臺(tái)經(jīng) 濟(jì)時(shí)代咱們金融服務(wù)的創(chuàng)新。

談到平臺(tái)經(jīng)濟(jì)我想先跟大家分享一下，從今年以來(lái)非常熱鬧的話題，也就是我們的互聯(lián)網(wǎng)金融和我們的金融 互聯(lián)網(wǎng)。下面我想分享的是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的快速，模式的多樣。

從目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)下面的發(fā)展有三大趨勢(shì)：

第一，移動(dòng)支付不斷替代著傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)。

第二，人人貸替代傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。

第三，眾籌融資 替代傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)。

談到互聯(lián)網(wǎng)里面BAT，首先要談?wù)勎覀儼⒗锛瘓F(tuán)對(duì)這些支行來(lái)講小微業(yè)務(wù)對(duì)他考核的權(quán)重更高，個(gè)人業(yè)務(wù)考核的權(quán)重更低一些，關(guān)鍵是切合各個(gè)領(lǐng)域的客戶特點(diǎn)。

希望能夠呈現(xiàn)出一種專業(yè)聚集效應(yīng)，應(yīng)該 來(lái)講我們點(diǎn)，104家專業(yè)支行點(diǎn)均客戶比較明顯，點(diǎn)均客戶4000戶以上，貸款11億以上，單產(chǎn)相對(duì)其他支行在小微 領(lǐng)域強(qiáng)很多。

涵概的領(lǐng)域比較多了，從家電、黃金、珠寶、茶葉等等都有。從總行來(lái)講希望覆蓋的行業(yè)越寬越好 ，意味著在更多的行業(yè)里面有專業(yè)支行來(lái)研究，他對(duì)這個(gè)行業(yè)的理解，為我全行其他的機(jī)構(gòu)提供經(jīng)驗(yàn)。對(duì)專業(yè)支行有幾個(gè)要求，我們也會(huì)做減法，不僅做加法還要做減法，如果達(dá)不到就減出去。

我們有幾個(gè)，第一個(gè)是規(guī)模優(yōu) 先，如果你規(guī)模不能優(yōu)先，你對(duì)這個(gè)行業(yè)很了解是有問(wèn)題的。其次是打通產(chǎn)業(yè)鏈，在這個(gè)領(lǐng)域里面產(chǎn)業(yè)鏈要打通 。還有特色行業(yè)，客觀上如果原來(lái)服裝銷(xiāo)售布匹建材行業(yè)比較多，我們后面幾期專業(yè)支行引入上，我們有意引入 一些小領(lǐng)域，新的行業(yè)和小的行業(yè)。

還有技術(shù)先進(jìn)，他們有幾家銀行做的非常好，做銀行內(nèi)部細(xì)分，這有點(diǎn)特定的信貸工廠的感覺(jué)了。

指標(biāo)的要求，業(yè)務(wù)規(guī)模一定要全行領(lǐng)先，如果不能領(lǐng)先第二期剔除。還有商圈領(lǐng)域占有率在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)必須領(lǐng) 先，我可能支行規(guī)模跟國(guó)有支行比不會(huì)有優(yōu)勢(shì)，但是在特定行業(yè)里面完全有可能取得優(yōu)勢(shì)。

專業(yè)商圈的做法有兩個(gè)，一個(gè)是行業(yè)具有新鮮度，我們希望有更多的類(lèi)似于一些小的，比如說(shuō)茶葉這種行業(yè)，海產(chǎn)品這種行業(yè)，這個(gè)行業(yè)可能在某一個(gè)地方市場(chǎng)不一定很大。

包括我們有一家支行非常有特點(diǎn)，沒(méi)有超過(guò)幾個(gè)人，不到十個(gè)人，他專門(mén)為一個(gè)電子商務(wù)區(qū)服務(wù)的，類(lèi)似于這種我們都愿意更多的做嘗試。

市場(chǎng)容量比較大，未來(lái)能夠在全行領(lǐng)域做一些影響。這是我們做法，有一些是飽和商圈，有一些是沒(méi)有飽和的商圈，都會(huì)綜合考慮。

這是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，我們舉了一個(gè)例子，類(lèi)似于我們?cè)趺醋霎a(chǎn)業(yè)鏈，比如說(shuō)上游做種植和飼料，包括生豬養(yǎng)殖 和屠宰，乃至于物流和零售批發(fā)，產(chǎn)業(yè)鏈金融這一塊我們還是很看重的，這個(gè)信息整合很重要。

我們?cè)诋?dāng)?shù)刈龅?時(shí)候會(huì)考慮當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈在全國(guó)的占比，產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值和產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)度，產(chǎn)業(yè)鏈在全國(guó)的輻射能力，我們希望在小微 型企業(yè)上把產(chǎn)業(yè)鏈打通，還有行業(yè)的區(qū)域特點(diǎn)，比如說(shuō)臨沂。

我們這一塊物流做的比較好，他們舉了這個(gè)例子， 比如說(shuō)武漢的運(yùn)輸?shù)鹊龋ㄎ覀冊(cè)谕５暮．a(chǎn)品，包括泉州的石材，廈門(mén)茶葉等等，希望更有特點(diǎn)。

還有專業(yè)支行的指標(biāo)上我們?cè)O(shè)定了很多，未來(lái)我們大概這么考慮的，我們希望將來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)的銷(xiāo)售，用移動(dòng)的技術(shù)，不僅是對(duì)電商第三方支付，對(duì)物流有影響，我們認(rèn)為未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行有巨大的影響。

還有一個(gè)是移動(dòng)的 運(yùn)營(yíng)，我們?nèi)緢?bào)已經(jīng)披露，我們今年上線移動(dòng)運(yùn)營(yíng)，在我看來(lái)這個(gè)非常重要，這個(gè)比建多少家支行可能會(huì)更重 要。

還有移動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估跟移動(dòng)的售后服務(wù)。對(duì)SA系統(tǒng)已經(jīng)在運(yùn)用，移動(dòng)的技術(shù)進(jìn)來(lái)，未來(lái)會(huì)對(duì)整個(gè)業(yè)態(tài)產(chǎn)生重大的影響。

這是我們小微專業(yè)支行，我不知道哪一家支行的照片，我們內(nèi)部有一個(gè)說(shuō)法，談到客戶行業(yè)要讓客戶覺(jué)得專 業(yè)。

談到金融服務(wù)方案要讓銀行內(nèi)部專家看到專業(yè)，因?yàn)槟忝鎸?duì)的是特定客戶群做金融服務(wù)水平，你做成專家不應(yīng)該很難，沒(méi)有要求他變成銀行家，所以我們大概內(nèi)部的口號(hào)是這樣聚焦小微，打通兩翼，一通是個(gè)人業(yè)務(wù)，一 通是產(chǎn)業(yè)鏈金融，我們希望在這條路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我們認(rèn)為它目前就 是整個(gè)民生銀行整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展非常重要的支撐點(diǎn)。

這大概是我們內(nèi)部模式，這個(gè)事正在進(jìn)展過(guò)程中，這個(gè)變化是比較大的一個(gè)變化。這有一些進(jìn)展做得不錯(cuò)， 有一些自己也不太滿意，我們基本上認(rèn)為是一個(gè)方向性的東西，從原來(lái)的信貸支持要轉(zhuǎn)向綜合金融服務(wù)，這個(gè)要 求其實(shí)也是很高的。

從原來(lái)比較注重?fù)?dān)保，要轉(zhuǎn)向非抵押物擔(dān)保，這也是有很大的挑戰(zhàn)。

另外一個(gè)是產(chǎn)品的直接定價(jià)，轉(zhuǎn)向客戶的綜合收益，跟信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相匹配的綜合定價(jià)，業(yè)務(wù)定價(jià)轉(zhuǎn)向客戶定價(jià)，這個(gè)對(duì)銀行信息跟技術(shù)挑戰(zhàn)還是很大的。

另外一個(gè)是以支行的簡(jiǎn)單營(yíng)銷(xiāo)，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化乃至專門(mén)化的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，我們大概是這兩種模式并行，還有注重 客戶信貸收益，轉(zhuǎn)向客戶價(jià)值周期的管理。

如果僅僅是信貸收益，坦率的說(shuō)差異有，但不一定太大，恐怕未來(lái)利 率市場(chǎng)化之后受到?jīng)_擊比較大。

最后結(jié)束語(yǔ)，任何偉大的夢(mèng)想一定要有科學(xué)的方法去實(shí)現(xiàn)，否則夢(mèng)想也只是夢(mèng)想，民生銀行繼續(xù)餞行國(guó)家支 持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方針，承接社會(huì)責(zé)任，不斷深化小微金融實(shí)現(xiàn)，支持科學(xué)發(fā)展，努力做中國(guó)專業(yè)的小微金融服務(wù)商。 我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中也會(huì)碰到很多很多的困難，所以我們也非常希望得到監(jiān)管部門(mén)，得到同業(yè)，得到媒體的大力支 持，謝謝大家。

主持人：感謝林總分享了民生銀行在小微金融服務(wù)方面的餞行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，包括剛才他也提到了其實(shí)小微企業(yè)生存的現(xiàn)狀很難，但是做小微金融業(yè)不是一件容易的事情。

接下來(lái)我們要談到的一個(gè)問(wèn)題，就是說(shuō)在目前作為金融發(fā)展的新的領(lǐng)域，小微金融的發(fā)展是非常迅猛的，但是還是涉及到利率、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)管理，信用評(píng)級(jí)等諸多問(wèn)題，發(fā)展的模式是有待優(yōu)化和完善的。

接下來(lái)我們就有請(qǐng)華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群講演！

盧小群：非常感謝大會(huì)主辦方，女士們、先生們，大家下午好，非常高興跟各位朋友一起分享面對(duì)著平臺(tái)經(jīng) 濟(jì)時(shí)代咱們金融服務(wù)的創(chuàng)新。

談到平臺(tái)經(jīng)濟(jì)我想先跟大家分享一下，從今年以來(lái)非常熱鬧的話題，也就是我們的互聯(lián)網(wǎng)金融和我們的金融 互聯(lián)網(wǎng)。下面我想分享的是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的快速，模式的多樣。

從目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)下面的發(fā)展有三大趨勢(shì)：

第一，移動(dòng)支付不斷替代著傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)。

第二，人人貸替代傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。

第三，眾籌融資 替代傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)。

談到互聯(lián)網(wǎng)里面BAT，首先要談?wù)勎覀儼⒗锛瘓F(tuán)對(duì)這些支行來(lái)講小微業(yè)務(wù)對(duì)他考核的權(quán)重更高，個(gè)人業(yè)務(wù)考核的權(quán)重更低一些，關(guān)鍵是切合各個(gè)領(lǐng)域的客戶特點(diǎn)。

希望能夠呈現(xiàn)出一種專業(yè)聚集效應(yīng)，應(yīng)該 來(lái)講我們點(diǎn)，104家專業(yè)支行點(diǎn)均客戶比較明顯，點(diǎn)均客戶4000戶以上，貸款11億以上，單產(chǎn)相對(duì)其他支行在小微 領(lǐng)域強(qiáng)很多。

涵概的領(lǐng)域比較多了，從家電、黃金、珠寶、茶葉等等都有。從總行來(lái)講希望覆蓋的行業(yè)越寬越好 ，意味著在更多的行業(yè)里面有專業(yè)支行來(lái)研究，他對(duì)這個(gè)行業(yè)的理解，為我全行其他的機(jī)構(gòu)提供經(jīng)驗(yàn)。對(duì)專業(yè)支行有幾個(gè)要求，我們也會(huì)做減法，不僅做加法還要做減法，如果達(dá)不到就減出去。

我們有幾個(gè)，第一個(gè)是規(guī)模優(yōu) 先，如果你規(guī)模不能優(yōu)先，你對(duì)這個(gè)行業(yè)很了解是有問(wèn)題的。其次是打通產(chǎn)業(yè)鏈，在這個(gè)領(lǐng)域里面產(chǎn)業(yè)鏈要打通 。還有特色行業(yè)，客觀上如果原來(lái)服裝銷(xiāo)售布匹建材行業(yè)比較多，我們后面幾期專業(yè)支行引入上，我們有意引入 一些小領(lǐng)域，新的行業(yè)和小的行業(yè)。

還有技術(shù)先進(jìn)，他們有幾家銀行做的非常好，做銀行內(nèi)部細(xì)分，這有點(diǎn)特定的信貸工廠的感覺(jué)了。

指標(biāo)的要求，業(yè)務(wù)規(guī)模一定要全行領(lǐng)先，如果不能領(lǐng)先第二期剔除。還有商圈領(lǐng)域占有率在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)必須領(lǐng) 先，我可能支行規(guī)模跟國(guó)有支行比不會(huì)有優(yōu)勢(shì)，但是在特定行業(yè)里面完全有可能取得優(yōu)勢(shì)。

專業(yè)商圈的做法有兩個(gè)，一個(gè)是行業(yè)具有新鮮度，我們希望有更多的類(lèi)似于一些小的，比如說(shuō)茶葉這種行業(yè)，海產(chǎn)品這種行業(yè)，這個(gè)行業(yè)可能在某一個(gè)地方市場(chǎng)不一定很大。

包括我們有一家支行非常有特點(diǎn)，沒(méi)有超過(guò)幾個(gè)人，不到十個(gè)人，他專門(mén)為一個(gè)電子商務(wù)區(qū)服務(wù)的，類(lèi)似于這種我們都愿意更多的做嘗試。

市場(chǎng)容量比較大，未來(lái)能夠在全行領(lǐng)域做一些影響。這是我們做法，有一些是飽和商圈，有一些是沒(méi)有飽和的商圈，都會(huì)綜合考慮。

這是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，我們舉了一個(gè)例子，類(lèi)似于我們?cè)趺醋霎a(chǎn)業(yè)鏈，比如說(shuō)上游做種植和飼料，包括生豬養(yǎng)殖 和屠宰，乃至于物流和零售批發(fā)，產(chǎn)業(yè)鏈金融這一塊我們還是很看重的，這個(gè)信息整合很重要。

我們?cè)诋?dāng)?shù)刈龅?時(shí)候會(huì)考慮當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈在全國(guó)的占比，產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值和產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)度，產(chǎn)業(yè)鏈在全國(guó)的輻射能力，我們希望在小微 型企業(yè)上把產(chǎn)業(yè)鏈打通，還有行業(yè)的區(qū)域特點(diǎn)，比如說(shuō)臨沂。

我們這一塊物流做的比較好，他們舉了這個(gè)例子， 比如說(shuō)武漢的運(yùn)輸?shù)鹊?，包括我們?cè)谕５暮．a(chǎn)品，包括泉州的石材，廈門(mén)茶葉等等，希望更有特點(diǎn)。

還有專業(yè)支行的指標(biāo)上我們?cè)O(shè)定了很多，未來(lái)我們大概這么考慮的，我們希望將來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)的銷(xiāo)售，用移動(dòng)的技術(shù)，不僅是對(duì)電商第三方支付，對(duì)物流有影響，我們認(rèn)為未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行有巨大的影響。

還有一個(gè)是移動(dòng)的 運(yùn)營(yíng)，我們?nèi)緢?bào)已經(jīng)披露，我們今年上線移動(dòng)運(yùn)營(yíng)，在我看來(lái)這個(gè)非常重要，這個(gè)比建多少家支行可能會(huì)更重 要。

還有移動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估跟移動(dòng)的售后服務(wù)。對(duì)SA系統(tǒng)已經(jīng)在運(yùn)用，移動(dòng)的技術(shù)進(jìn)來(lái)，未來(lái)會(huì)對(duì)整個(gè)業(yè)態(tài)產(chǎn)生重大的影響。

這是我們小微專業(yè)支行，我不知道哪一家支行的照片，我們內(nèi)部有一個(gè)說(shuō)法，談到客戶行業(yè)要讓客戶覺(jué)得專 業(yè)。

談到金融服務(wù)方案要讓銀行內(nèi)部專家看到專業(yè)，因?yàn)槟忝鎸?duì)的是特定客戶群做金融服務(wù)水平，你做成專家不應(yīng)該很難，沒(méi)有要求他變成銀行家，所以我們大概內(nèi)部的口號(hào)是這樣聚焦小微，打通兩翼，一通是個(gè)人業(yè)務(wù)，一 通是產(chǎn)業(yè)鏈金融，我們希望在這條路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我們認(rèn)為它目前就 是整個(gè)民生銀行整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展非常重要的支撐點(diǎn)。

這大概是我們內(nèi)部模式，這個(gè)事正在進(jìn)展過(guò)程中，這個(gè)變化是比較大的一個(gè)變化。這有一些進(jìn)展做得不錯(cuò)， 有一些自己也不太滿意，我們基本上認(rèn)為是一個(gè)方向性的東西，從原來(lái)的信貸支持要轉(zhuǎn)向綜合金融服務(wù)，這個(gè)要 求其實(shí)也是很高的。

從原來(lái)比較注重?fù)?dān)保，要轉(zhuǎn)向非抵押物擔(dān)保，這也是有很大的挑戰(zhàn)。

另外一個(gè)是產(chǎn)品的直接定價(jià)，轉(zhuǎn)向客戶的綜合收益，跟信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相匹配的綜合定價(jià)，業(yè)務(wù)定價(jià)轉(zhuǎn)向客戶定價(jià)，這個(gè)對(duì)銀行信息跟技術(shù)挑戰(zhàn)還是很大的。

另外一個(gè)是以支行的簡(jiǎn)單營(yíng)銷(xiāo)，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化乃至專門(mén)化的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，我們大概是這兩種模式并行，還有注重 客戶信貸收益，轉(zhuǎn)向客戶價(jià)值周期的管理。

如果僅僅是信貸收益，坦率的說(shuō)差異有，但不一定太大，恐怕未來(lái)利 率市場(chǎng)化之后受到?jīng)_擊比較大。

最后結(jié)束語(yǔ)，任何偉大的夢(mèng)想一定要有科學(xué)的方法去實(shí)現(xiàn)，否則夢(mèng)想也只是夢(mèng)想，民生銀行繼續(xù)餞行國(guó)家支 持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方針，承接社會(huì)責(zé)任，不斷深化小微金融實(shí)現(xiàn)，支持科學(xué)發(fā)展，努力做中國(guó)專業(yè)的小微金融服務(wù)商。 我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中也會(huì)碰到很多很多的困難，所以我們也非常希望得到監(jiān)管部門(mén)，得到同業(yè)，得到媒體的大力支 持，謝謝大家。

主持人：感謝林總分享了民生銀行在小微金融服務(wù)方面的餞行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，包括剛才他也提到了其實(shí)小微企業(yè)生存的現(xiàn)狀很難，但是做小微金融業(yè)不是一件容易的事情。

接下來(lái)我們要談到的一個(gè)問(wèn)題，就是說(shuō)在目前作為金融發(fā)展的新的領(lǐng)域，小微金融的發(fā)展是非常迅猛的，但是還是涉及到利率、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)管理，信用評(píng)級(jí)等諸多問(wèn)題，發(fā)展的模式是有待優(yōu)化和完善的。

接下來(lái)我們就有請(qǐng)華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群講演！

盧小群：非常感謝大會(huì)主辦方，女士們、先生們，大家下午好，非常高興跟各位朋友一起分享面對(duì)著平臺(tái)經(jīng) 濟(jì)時(shí)代咱們金融服務(wù)的創(chuàng)新。

談到平臺(tái)經(jīng)濟(jì)我想先跟大家分享一下，從今年以來(lái)非常熱鬧的話題，也就是我們的互聯(lián)網(wǎng)金融和我們的金融 互聯(lián)網(wǎng)。下面我想分享的是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的快速，模式的多樣。

從目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)下面的發(fā)展有三大趨勢(shì)：

第一，移動(dòng)支付不斷替代著傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)。

第二，人人貸替代傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。

第三，眾籌融資 替代傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)。

談到互聯(lián)網(wǎng)里面BAT，首先要談?wù)勎覀儼⒗锛瘓F(tuán)。從阿里小貸為我們淘寶和天貓里面商戶提供小額的信用貸款 。

今年推出的余額寶，以及小貸資產(chǎn)的證券化，包括跟我們金融同業(yè)合作做小額的信用支付，這是咱們整個(gè)阿里 集團(tuán)從電商向金融再向物流發(fā)展的步伐。

騰訊，擁有了第三方支付工具財(cái)富通，同時(shí)推出了基于微信跟各家金融合作推出微信銀行，把這個(gè)作為一個(gè) 通訊工具。最近眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，剛剛正式運(yùn)營(yíng)，在央視三談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響。

基金業(yè)務(wù)，最近考慮成立小額貸款公司為電商商戶職工提供融資服務(wù)。百度，擁有了第三方支付百付寶以后 ，最近就是百度理財(cái)，包括余額寶，這個(gè)方面很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的進(jìn)入銀行的，金融的現(xiàn)金管理，實(shí)際上是把 活期存款進(jìn)行現(xiàn)金管理進(jìn)行理財(cái)，這些業(yè)務(wù)銀行里面也有，他們只是跟基金公司進(jìn)行合作。

在互聯(lián)網(wǎng)金融里面，我們要來(lái)分享一下我們的京東商城，最初是作為唯一的賣(mài)方，他從上游采購(gòu)產(chǎn)品賣(mài)給眾多客戶，去年2012年下半年整個(gè)的電商模式都在走平臺(tái)化的趨勢(shì)，他收購(gòu)了網(wǎng)銀在線作為他的第三方支付工具， 同時(shí)也跟金融同業(yè)合作供應(yīng)鏈金融。

下面看蘇寧云商，旗下?lián)碛幸赘秾毜谌街Ц杜普?，最近打造O2O商業(yè)模式，利用線下線上聯(lián)動(dòng)，將理財(cái)、保 險(xiǎn)產(chǎn)品，包括最近向監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)要成立銀行等等。

今年北京中關(guān)村成立了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，這個(gè)上面沒(méi)有一家金融機(jī)構(gòu)，同月由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā) 起成立了銀行電商第三方支付參與的互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)。

在我們最近的隨著余額寶產(chǎn)生以后，最近眾多資金 公司在做，最近銀聯(lián)商務(wù)在10月18日跟廣大寶資金推出的天天富理財(cái)產(chǎn)品，可能對(duì)現(xiàn)有銀行的沖擊是最大的。

因?yàn)樗莆樟苏麄€(gè)Prosper，銀行卡的清算，在入口端，本來(lái)商戶資金通過(guò)T+1回到銀行帳上，他通過(guò)現(xiàn)金理財(cái)，通 過(guò)進(jìn)入資金公司賬戶上，這個(gè)我們不斷的在關(guān)注下一步發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融里面還有一種P2P，目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有2000多家P2P，其中有三種模式，一種是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易 模式，本身不吸儲(chǔ)，不放貸，主要提供金融信息服務(wù)，這是銀行作為中介，銀行有委托貸款，他也是這樣業(yè)務(wù)， 只不過(guò)是中介業(yè)務(wù)。

第二個(gè)模式是宜信模式，本身參與資金借代，之后進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓。第三種是金融機(jī)構(gòu)推出的 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，例如最近我們招商銀行剛剛推出小企業(yè)E+，以及去年推出的平安陸金所，這是大型金融機(jī) 構(gòu)向P2P業(yè)務(wù)發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融之后第三種業(yè)態(tài)，以融360為主，意圖建立垂直需求，把客戶需求引入融360，通過(guò)這個(gè)尋找合 適的銀行為其提供解決方案。

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊銀行地位里面，重點(diǎn)要談到兩種，一類(lèi)是第三方支付。第二類(lèi)是我們電商。這兩種是 相互伴隨，共同成長(zhǎng)的，共同來(lái)推進(jìn)的對(duì)銀行市場(chǎng)定位的挑戰(zhàn)。

我們的第三方支付，從整合銀行卡支付工具，最近整合銀行的對(duì)公帳戶，不僅從個(gè)人業(yè)務(wù)，已經(jīng)延伸到我們的公司業(yè)務(wù)。進(jìn)行交易資金的清算，尤其指出顛覆式 的流水貸等產(chǎn)品，他掌握交易數(shù)據(jù)，通過(guò)資金進(jìn)行發(fā)放貸款，逐步對(duì)銀行的支付，由此對(duì)銀行現(xiàn)有的現(xiàn)金管理帶 來(lái)的挑戰(zhàn)是巨大的，因?yàn)樗旧砜梢酝ㄟ^(guò)跨行清算，現(xiàn)在我們銀行傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付都必須在一家銀行開(kāi)戶，通過(guò) 它可以跨行進(jìn)行現(xiàn)金管理。

以及對(duì)我們銀行卡收單業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)，電商在擁有了交易平臺(tái)，交易數(shù)據(jù)，支付功能之后，最終進(jìn)入了金融 領(lǐng)域，進(jìn)一步整合和替代銀行信用，最后變成貸款發(fā)放。我們阿里集團(tuán)最為典型。

在信息化的時(shí)代，有一種新的商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)和融合，也使我們銀行或者說(shuō)金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真面對(duì)的問(wèn)題。

對(duì)銀行傳統(tǒng)的思想觀念，組織機(jī)構(gòu)，營(yíng)銷(xiāo)方式和產(chǎn)品帶來(lái)的是一場(chǎng)革命性的變化。下面我跟大家來(lái)分享金融行業(yè) 都在不斷的探索，談?wù)勎覀兊慕鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)。

金融互聯(lián)網(wǎng)從我們銀行最初的，從柜臺(tái)延伸到我們的ATM，POSS，到網(wǎng) 上引商和手機(jī)銀行，都是在渠道商不斷探索，我們建行在去年六月手推善融上午，中行籌備中銀易商，招商，廣 大、中信，浦發(fā)，平安等等這些銀行不斷的，包括還有民生銀行也在打造，在淘寶上開(kāi)直銷(xiāo)銀行，在金融互聯(lián)網(wǎng) 上做出自己的挑戰(zhàn)，做出自己的應(yīng)對(duì)。

我們民生電商在銀行體制之外，有民生加銀控股成立民生電商，我們市場(chǎng) 也期待著他下一步的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，目前應(yīng)該說(shuō)都處于一種積極的探索階段，這也是今年非常熱鬧的一個(gè)話題。

但是我們認(rèn)為，它都服務(wù)的是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，都是一種互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)時(shí)代。下面我想跟大家來(lái)分享平臺(tái)經(jīng)濟(jì)時(shí)代 的來(lái)臨。

其實(shí)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，可以納入我們的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，我們今天這個(gè)場(chǎng)合都在搭建的是平臺(tái)，我們想平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨了。

我們國(guó)內(nèi)和國(guó)際上的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，已經(jīng)在研究我們平臺(tái)經(jīng)濟(jì)下很多商業(yè)模式，已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化 。

其中互聯(lián)網(wǎng)可能是其中的重要的，越來(lái)越多市場(chǎng)領(lǐng)域出現(xiàn)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，平臺(tái)是聚集眾多的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行信息和 商品交互載體。

在這上面無(wú)論是搜狐、蘋(píng)果等等都是典型的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，尤其是蘋(píng)果公司以全新平臺(tái)重構(gòu)了產(chǎn)業(yè)的 價(jià)值鏈，把整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈重新構(gòu)筑。

在我們國(guó)內(nèi)平臺(tái)為王已經(jīng)發(fā)展為共識(shí)，正在快速掀起平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的革命。目前在我們國(guó)內(nèi)平臺(tái)主要有兩類(lèi)，第 一類(lèi)是以第三方為主體的，就是本身不參與交易，他是通過(guò)整合資源，促成雙方和多方的供求之間的交易，收取 一定的交易傭金或者收益。

包括我們第三方支付平臺(tái)，也是一個(gè)平臺(tái)，我們的電商，P2P，現(xiàn)貨期貨交易，以及商 業(yè)平臺(tái)，本身不參與交易。但是第二種模式自身作為主體，就是我們最初的京東，蘇寧、國(guó)美這種模式，這兩種 業(yè)態(tài)目前在國(guó)內(nèi)已經(jīng)不斷的在融合，在從去年下半年這種融合速度不斷的在加快。

華夏銀行作為全國(guó)的股份制商業(yè)銀行，根據(jù)自身的特點(diǎn)和隊(duì)伍現(xiàn)狀，我們?cè)诮鹑谑淄破脚_(tái)金融。

2009年以服 務(wù)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)為理論，我們當(dāng)時(shí)行領(lǐng)導(dǎo)指出要燒餅上找芝麻做好小微企業(yè)服務(wù)，我們根據(jù)特點(diǎn)和人力資源風(fēng)控，我 們通過(guò)燒餅找到芝麻，做好他的金融服務(wù)，每家銀行，在服務(wù)小微企業(yè)有自己的策略和營(yíng)銷(xiāo)模式。

2009年我們以 服務(wù)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，探索平臺(tái)金融的業(yè)務(wù)模式。

具備銀行四大基本職能，信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù) ，四大職能為一身，重點(diǎn)有五大功能，這里面有幾個(gè)比較處于領(lǐng)先的在線融資，我們很多銀行都有在線融資，我 們?cè)谄脚_(tái)金融下在線融資和我們?cè)趥鹘y(tǒng)的在線融資有本質(zhì)的區(qū)別。

我們?cè)诰€融資都是在網(wǎng)上銀行，這是以銀行為 中心的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，給我們的客戶提供服務(wù)，這只是傳統(tǒng)的放款渠道從柜臺(tái)到網(wǎng)銀，這背后每一筆資金不清楚信 息流，我們?cè)谄脚_(tái)金融里面會(huì)涉及到三大，所謂資金流，信息流和物流。

我們的網(wǎng)銀在線融資只是資金流轉(zhuǎn)移， 背后不清楚這一筆資金，包括柜臺(tái)的清算，你的資金清算背后什么信息不清楚，我們這個(gè)支付融資系統(tǒng)帶著支付 信息，或者信息流來(lái)了以后會(huì)產(chǎn)生信息流。

跨行支付，我們加強(qiáng)與第三方支付合作，當(dāng)?shù)谌街Ц恫粩嗾香y行支付工具的時(shí)候，銀行也可以不斷跟第 三方合作解決跨行支付。

在平臺(tái)金融領(lǐng)域銀行平臺(tái)模式，我們?cè)诜?wù)小微企業(yè)，緩解小企業(yè)融資難過(guò)程中，我們銀行關(guān)注我們的資金 流，就是客戶在銀行的結(jié)算情況來(lái)給他發(fā)放一次，提供一次信貸資源。

在資金流過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)資金流可能也 有點(diǎn)不真實(shí)，隨著支付不斷的推進(jìn)，我們要求你也有信息流，你這一筆資金背后用途要真實(shí)，我們隨著業(yè)務(wù)的不 斷開(kāi)展以后，通常通過(guò)關(guān)連交易來(lái)解決他的信息流。

我們?cè)谄脚_(tái)金融模式下，我們應(yīng)該更多的關(guān)注我們的物流， 比如說(shuō)河下銀行跟很多物流公司合作，我們通過(guò)物流信息可以合理推算出我們的信息流和資金流的真實(shí)性，他有 的物質(zhì)轉(zhuǎn)移，就會(huì)帶來(lái)銷(xiāo)售活動(dòng)真實(shí)性，這也是真實(shí)的。

這個(gè)圖我們想表達(dá)除了上面，從電商來(lái)說(shuō)，從電商擁有最右邊的IT公司，我們電商最初從IT公司不斷研發(fā)， 掌握了一些信息流。上面金融作為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)翘幱诟叨?，最右邊就是物流，這也是我們阿里集團(tuán)，從電商向金 融再向物流企業(yè)發(fā)展的過(guò)程。

在整個(gè)過(guò)程中都逃不出這個(gè)圈子，你有了信息，金融支持，物流信息來(lái)不斷的驗(yàn)證 我們的金融和我們的信息的真實(shí)性。

華夏銀行的平臺(tái)金融模式，我們力圖通過(guò)支付融資系統(tǒng)，將銀行的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)信息，交易信息，結(jié)算資金，信貸資金整合，服務(wù)平臺(tái)客戶，服務(wù)上下游周邊小微企業(yè)。

我去年到了一下寶鋼，寶鋼作為國(guó)有大型企業(yè)，以客戶為中心，通用汽車(chē)兩邊鋼板是寶鋼生產(chǎn)的，在我們銀行服務(wù)里面，在財(cái)務(wù)管理里面會(huì)講到最佳訂貨周期和最佳訂貨量。

他系統(tǒng)對(duì)接的通用汽車(chē)每天能夠知道通用汽車(chē) 生產(chǎn)數(shù)據(jù)，然后給寶鋼股份發(fā)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)最佳訂貨量和最佳訂貨周期，在金融傳統(tǒng)里面，我們對(duì)企業(yè)的支持 更多的是一種填鴨式的，給企業(yè)發(fā)放貸款之后，最好不用錢(qián)，把貸款變成存款。

第二個(gè)很多時(shí)候常常貸款都是一 年的，我們尤其是小微企業(yè)周期可能不長(zhǎng)，可能就要60天，90天，提前還貸之后銀行貸不出來(lái)，一般不到期不還 的，提高小企業(yè)融資成本。我們通過(guò)平臺(tái)金融的模式，如果我們有企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)對(duì)接，為我們企業(yè)和平臺(tái)客 戶提供最優(yōu)或者最佳資金量，這也是銀行服務(wù)理念的一大轉(zhuǎn)變。

我們從填鴨式的和現(xiàn)在最佳的訂貨量和訂貨周期 ，包括資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，都是家里面用財(cái)務(wù)報(bào)表算起來(lái)的，我們平臺(tái)金融重點(diǎn)要解決這個(gè)方面，我們無(wú)論是政府和監(jiān) 管部門(mén)也在不斷的鼓勵(lì)商業(yè)銀行完善小微企業(yè)服務(wù)。

比如說(shuō)成立擔(dān)保公司，小貸公司，這沒(méi)有從根本上解決中小 企業(yè)融資難問(wèn)題，也就是我們信息不對(duì)稱，因?yàn)閾?dān)保公司也要反擔(dān)保，我們小貸公司也要風(fēng)險(xiǎn)防范。

銀行也要向 電商企業(yè)學(xué)習(xí)，獲取我們資金流、信息流物流，為我們小微企業(yè)提供無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保服務(wù)，要獲取他的信息。

我們平臺(tái)金融模式力圖實(shí)現(xiàn)，及時(shí)掌握。在平臺(tái)金融下服務(wù)的平臺(tái)客戶，我們簡(jiǎn)單的歸納為十大平臺(tái)，因?yàn)?第十個(gè)是其他平臺(tái)，就不一一列舉了。

比如說(shuō)電商平臺(tái)，這也是今年比較熱鬧的，我們的電商更多的是B2C和C2C ，我們最近華夏銀行跟一家國(guó)內(nèi)比較大的電商，我們根據(jù)交易數(shù)據(jù)給他提供無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保提供貸款，這個(gè)業(yè)務(wù)要迅速放大。

這也是我們互聯(lián)網(wǎng)金融重要的領(lǐng)域。

第二大內(nèi)容，也就是傳統(tǒng)的核心企業(yè)電子化，要跟企業(yè)ERP系統(tǒng)，資源管理系統(tǒng)，生產(chǎn)銷(xiāo)售供應(yīng)商對(duì)接之后， 在這個(gè)方面應(yīng)該說(shuō)我們金融行業(yè)擁有了大量的數(shù)據(jù)，可能我們以前沒(méi)有太關(guān)注。

比如說(shuō)一些大的企業(yè)，跟他的經(jīng) 銷(xiāo)商和供銷(xiāo)商形成貿(mào)易背景，這一種往往可能比電商信息更真實(shí)，我們掌握了之后銀行業(yè)要發(fā)放小額信貸，不能 總是考慮抵押和擔(dān)保。

第三個(gè)是大宗商品交易市場(chǎng)。B2B電子交易平臺(tái)，在大宗商品交易平臺(tái)隨著國(guó)務(wù)院38號(hào)文件規(guī)范，我們?cè)瓉?lái)很 多大宗商品是做中遠(yuǎn)期的，現(xiàn)在要做現(xiàn)貨交易。

我們淘寶是C2C交易平臺(tái)，我們的大宗商品搭建的是B2B交易平臺(tái) ，你如果沒(méi)有在線融資，誰(shuí)愿意把貨方面交易呢，這方面銀行服務(wù)要隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型進(jìn)行發(fā)展。

我們最近正在積極 推進(jìn)例如融資租賃公司，擔(dān)保公司，小貸公司紛紛開(kāi)網(wǎng)店，要解決小微企業(yè)融資貴，我們擔(dān)保時(shí)間就一年，一般 不會(huì)提前還貸，這能不能提供最高額度擔(dān)保額度，這是要不斷的開(kāi)店，還有市場(chǎng)和商圈要變成電子商務(wù)來(lái)解決小 微企業(yè)融資問(wèn)題。

在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)形式下面，我們對(duì)電商只是其中一類(lèi)。

在支付融資系統(tǒng)里面，左邊是我們的上下游也是周邊客戶 ，可以為我們小微企業(yè)提供跨行支付，我們一個(gè)客戶一天能點(diǎn)83筆貸款，因?yàn)樗褪?3筆訂單，我們講好了自有 資金30%，你根據(jù)訂單發(fā)放貸款。

對(duì)平臺(tái)客戶可以做到實(shí)時(shí)到帳，資金歸集。我們這里面平臺(tái)客戶更多的是中型以 上，可以做到批量支付，跨行支付，在線融資支付，對(duì)收款方也可以做到實(shí)時(shí)到帳，通過(guò)電子商務(wù)解決傳統(tǒng)銀行服務(wù)的企業(yè)和銀行之間有一個(gè)對(duì)仗難.

很多企業(yè)隨著電子商務(wù)發(fā)展，這一定是具有遠(yuǎn)大的發(fā)展前景的，我說(shuō)三個(gè) 業(yè)態(tài)，我們的淘寶商去理解，就是我們的市場(chǎng)管理方，他搬到網(wǎng)上去了，我們最初市場(chǎng)管理方，比如說(shuō)北京有新 發(fā)地賣(mài)水果蔬菜產(chǎn)品的，他市場(chǎng)管理方是提供攤位收取租金。

以后各家銀行去營(yíng)銷(xiāo)要安裝我們電話POSS，這是一 種業(yè)態(tài)，收取資金，不了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息。第二類(lèi)型就是我們商場(chǎng)模式，也可以延伸為我們的居然之家或者紅星 美凱龍模式，他是集中收銀，也收取租金，在商場(chǎng)里面我們很多最好的攤位可能連租金都不收，我分享你的交易 收入。

第三種業(yè)態(tài)我們的電商。因?yàn)榍皟煞N模式對(duì)我們土地資源有很大的占用，隨著社會(huì)的發(fā)展要向集約化社會(huì) 發(fā)展，我們電商通過(guò)增加服務(wù)器，比如說(shuō)淘寶網(wǎng)已經(jīng)有600萬(wàn)個(gè)商鋪，我們看到這三種業(yè)態(tài)發(fā)展，不可能你的市場(chǎng) 商場(chǎng)開(kāi)到五萬(wàn)個(gè)，十萬(wàn)個(gè)商鋪，但是電子商務(wù)可能來(lái)實(shí)現(xiàn)。

我們的在線融資模式，我簡(jiǎn)單說(shuō)一下，這個(gè)方面我們就把供應(yīng)鏈金融進(jìn)行了電子化，右邊的產(chǎn)品是在大宗商品，由此我們提供專業(yè)化的融資。

到目前為止這個(gè)推的過(guò)程中，也是不斷的探索，不是一蹴而就的，對(duì)銀行也是 挑戰(zhàn)，對(duì)我們的組織架構(gòu)，理念等等都是一次大的挑戰(zhàn)。

目前到十月末我們對(duì)應(yīng)了203個(gè)平臺(tái)客戶，包括寶鋼、沙 崗，波司登等等上市公司，包括鄭煤，北大荒糧油等等，我們目前服務(wù)小微企業(yè)達(dá)到7399個(gè)，我們平臺(tái)客戶平均 給我們帶來(lái)接近40個(gè)小微企業(yè)，提供無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保的。

這組交易數(shù)據(jù)，目前我們累計(jì)交易筆數(shù)超過(guò)20萬(wàn)筆，累 計(jì)放款，平均每筆放款30萬(wàn)，這在傳統(tǒng)銀行里面不做的業(yè)務(wù)，我們勞動(dòng)力成本不支撐我們每一筆做30萬(wàn)的貸款。

如果用73個(gè)以減去53個(gè)億，企業(yè)20個(gè)億，我自己支付加融資。

我們的還款，我們平均一筆是13.07，我有錢(qián)不幫銀行打工，我就還掉，只要我后面有了就一點(diǎn)擊，目前通過(guò)平臺(tái)金融，還款天數(shù)是55天一天周期就還完，目前我們期限是55天。

我們整個(gè)一筆，現(xiàn)在整個(gè)目前還款筆數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn) 大于貸款筆數(shù)。我們?cè)谔峁┰诰€融資服務(wù)基礎(chǔ)上，我們?cè)诮衲?0月份推出票據(jù)，現(xiàn)在各家銀行業(yè)提供，在網(wǎng)上銀 行電票，這個(gè)跟企業(yè)ERP對(duì)接之后，可以在ERP里面把電票開(kāi)掉了。

我們最近把借款合同，我們即將要實(shí)現(xiàn)合同網(wǎng) 絡(luò)化，從審批合同的簽訂，放款，全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)交易模式。我們明年正在把外匯的開(kāi)證結(jié)匯業(yè)務(wù)通過(guò)平 臺(tái)金融模式，為企業(yè)提供服務(wù)模式。

有夢(mèng)想，有機(jī)會(huì)，有奮斗，一切美好的東西都能夠創(chuàng)造出來(lái)，借助支付融資系統(tǒng)，打造平臺(tái)金融業(yè)務(wù)模式， 華夏銀行將與客戶攜手并進(jìn)，共同在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的藍(lán)海中引領(lǐng)潮流，謝謝大家。